Ekzistojnë dy mundësi për shlyerjen e një kredie: përdorimi i pensionit vjetor dhe pagesave të diferencuara. Tregu i huazimit kryesisht ofron produkte bankare me pagesa pensioni. Bankat ofrojnë një skemë të diferencuar të llogaritjes së interesit vetëm për kreditë afatgjata.
Karakteristikat e pagesave të diferencuara
Skema e diferencuar e pagesave ndryshon në atë që shuma e pagesave të huasë zvogëlohet deri në fund të periudhës së huazimit, domethënë barra kryesore e huamarrësit bie mbi periudhën fillestare të huazimit. Me këtë skemë, çdo pagesë përbëhet nga dy pjesë. Pjesa e parë është pagesa kryesore ose pjesa konstante, për llogaritjen e së cilës shuma totale e kredisë ndahet në pjesë të barabarta. Pjesa e dytë është një variabël, pra shuma e interesit, ndërsa interesi llogaritet në bilancin e borxhit.
Bankat ruse rrallë ofrojnë produkte kredie pagese të diferencuara. Në të vërtetë, me një skemë të tillë, bankat janë të detyruara të vendosin kërkesa të rritura për aftësinë paguese të klientit të tyre, pasi aftësia e klientit për të shlyer kredinë vlerësohet në bazë të pagesave të para të rritura.
Beneficialshtë e dobishme të përdorni pagesa të diferencuara vetëm kur vendosni për produktet e huasë afatgjatë.
Beneficialshtë e dobishme të përdorni pagesa të diferencuara vetëm kur vendosni për produktet e huasë afatgjatë.
Një shembull i llogaritjes së një pagese të diferencuar
Pra, pagesa e diferencuar përfshin dy përbërës.
Pagesa kryesore llogaritet duke përdorur formulën e mëposhtme:
m = K / N, ku
M - pagesa e principalit, K - shuma e kredisë, N - afati i kredisë.
Interesi ngarkohet në bilancin e borxhit, i cili llogaritet duke përdorur formulën:
Kn = K - (m * n), ku
n është numri i periudhave që kanë kaluar tashmë.
Pastaj pjesa e ndryshueshme - shuma e interesit, do të llogaritet si më poshtë:
p = Kn * P / 12, ku
p është shuma e interesit të përllogaritur për periudhën, P është norma vjetore e interesit, Kn është bilanci i borxhit në fillim të secilës periudhë.
Shkalla e kredisë ndahet me 12 sepse llogariten pagesat mujore.
Mënyra më e lehtë për të kuptuar se çfarë pagesa të diferencuara është duke përdorur një shembull të llogaritur. Ne do të hartojmë një orar pagese për një kredi në shumën prej 150,000 rubla, norma vjetore e interesit në kredi është 14% dhe afati i kredisë është 6 muaj.
Pjesa e përhershme e pagesës do të jetë:
150000/6 = 25000.
Atëherë orari i pagesave të diferencuara do të duket kështu:
Pagesa e parë: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Pagesa e dytë: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Pagesa e tretë: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
Pagesa e katërt: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14 / 12 = 25875
Pagesa e pestë: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Muaji i gjashtë: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
Atëherë shuma totale e pagesave të interesit në kredi do të jetë:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
