Zgjedhja e një programi kredie, huamarrësi i ardhshëm është i detyruar jo vetëm të zgjedhë një kredi me një normë të ulët interesi dhe një periudhë të përshtatshme të ripagimit, por gjithashtu t'i kushtojë vëmendje procedurës për ripagimin e borxhit. Imshtë e domosdoshme të zbuloni mekanizmin për llogaritjen dhe shlyerjen e interesit në huanë që ju pëlqen.
Huamarrësit që nënshkruajnë një marrëveshje kredie gjithmonë i kushtojnë vëmendje parametrave kryesorë të kredisë: normës së interesit dhe afatit të huasë. Sidoqoftë, është po aq e rëndësishme të sqarohet me specialistët e bankës se si llogariten dhe shlyhen interesat e kredive në këtë organizatë.
Procedura e llogaritjes së interesit
Shumica e marrëveshjeve të huasë të lidhura sot nga huamarrësit përfshijnë një skemë pensioni për llogaritjen e shumës së një pagese mujore. Vetë formula për llogaritjen e pensionit është mjaft e ndërlikuar, por thelbi i saj qëndron në faktin se së pari llogaritet shuma e plotë e interesit që huamarrësi duhet t'i paguajë bankës për përdorimin e kredisë. Pastaj kjo vlerë rritet me shumën e borxhit kryesor, atëherë vlera që rezulton ndahet me numrin e muajve të huazimit. Gjatë afatit të marrëveshjes, huamarrësi do të bëjë pagesa në këste të barabarta mujore, por në fillim shumica e tyre shpenzohen për të paguar interesin, dhe vetë "trupi" i kredisë po zvogëlohet shumë ngadalë.
Nëse marrëveshja e huasë parashikon një procedurë të diferencuar për llogaritjen e interesit, atëherë shuma e pagesës mujore do të jetë gjithmonë e ndryshme. Specialisti i bankës llogarit shumën e interesit që duhet të paguhet çdo muaj dhe pjesën e borxhit kryesor që duhet të shlyhet në periudhën aktuale. Me këtë metodë të përllogaritjes, borxhi kryesor zvogëlohet më shpejt, prandaj, shuma e interesit të akumuluar në bilancin e tij do të jetë gjithashtu më e vogël. Kjo është arsyeja pse kreditë e diferencuara të pagesave janë më të lira për huamarrësit sesa kreditë me pagesa të pensionit.
Përparësia e shlyerjes së pagesave të kredisë
Procedura për heqjen e pagesave për borxhin e kredisë përcaktohet në nenin 319 të Kodit Civil të Federatës Ruse. Bazuar në provizionet e tij, shuma e borxhit që do të shlyhet shpërndahet si më poshtë: së pari, rimbursohen shpenzimet e kreditorit për mbledhjen e borxhit, pastaj paguhet interesi i huasë dhe vetëm pas kësaj shlyhet borxhi kryesor. Kjo është arsyeja pse shumica e pagesës së pensionit, veçanërisht në muajt e parë të shërbimit të kredisë, janë pagesa interesi.
Huamarrësi e gjen veten në një situatë paradoksale: ai rregullisht transferon para në bankë për të shlyer huanë, por shuma e borxhit kryesor praktikisht nuk ulet. Nëse huamarrësi mbivlerëson forcën e tij dhe madhësia e pagesës së pensionit tejkalon aftësitë e tij financiare, atëherë herët a vonë dikush nuk mund të shmangë vonesën. Atëherë situata do të bëhet edhe më e komplikuar. Tani, përveç pagesave të interesit dhe ripagimit të borxhit kryesor, një klient i pakujdesshëm do të duhet të paguajë gjobat dhe gjobat për përmbushjen me vonesë të kushteve të marrëveshjes së huasë. Për më tepër, rendi i ripagimit të kërkesave do të duket kështu: së pari, gjobat dhe gjobat shlyhen, pastaj - interesi, dhe vetëm i fundit - borxhi kryesor.
