Nënshkrimi shërben si një kontroll i parametrave jo vetëm ekonomikë, por edhe psikologjikë të një huamarrësi të mundshëm. Importantshtë e rëndësishme që banka të dijë se cila është gjasat e ripagimit të kredisë së dhënë. Njohja e parimeve të përgjithshme të nënshkrimit mund të rrisë shanset për të marrë një përgjigje pozitive kur dorëzoni një aplikim.
Përkufizimi i konceptit
Nënshkrimi është një term që ka disa kuptime në sektorin ekonomik. Një nga përkufizimet kryesore të nënshkrimit është vlerësimi i rreziqeve kur merrni një vendim për të dhënë një hua ose kur lidhni ndonjë lloj kontrate.
Çdo bankë ka sistemin e vet të verifikimit për një klient që dëshiron të marrë një kredi. Në thelb, ky sistem përfshin: vlerësimin e fitimit të huamarrësit, përcaktimin e situatës së tij të kredisë, vlerësimin e kolateralit që huamarrësi është i gatshëm t'i ofrojë bankës.
Bazuar në rezultatet e një testi të tillë, banka mund të miratojë ose refuzojë kërkesën për kredi. Për më tepër, çdo institucion kredie ka mundësinë të marrë një vendim për të siguruar një kredi me kushtet e veta, dhe jo për ato të kërkuara nga një klient i mundshëm. Për shembull, një bankë mund të ofrojë uljen e shumës së kredisë dhe / ose rritjen e normës së interesit.
Llojet e nënshkrimit
Ekzistojnë 2 lloje të nënshkrimit:
- Automatik (pikëzimi);
- Individual.
Një vlerësim automatik nga banka kryhet gjatë një kontrolli të shpejtë të aftësisë paguese të huamarrësit në huadhënien konsumatore për shuma të vogla (për shembull, huazimi POS, huazimi i shprehur). Punonjësi i bankës fut informacionin për huamarrësin në një program të veçantë, në bazë të të cilit i cakton atij një numër të caktuar pikësh. Bazuar në rezultatet e pikëve të fituara, merret një vendim për huanë. Ky sistem i lehtë për vlerësimin e klientit kërkon një sasi të vogël kohe (deri në 1 orë).
Nënshkrimet individuale përdoren për huadhënie për shuma të mëdha (kredi për vetura, hipoteka, etj.). Në procesin e vlerësimit të huamarrësit, disa shërbime bankare bashkëveprojnë në të njëjtën kohë: kredia, shërbimi ligjor, i sigurisë. Ata kryejnë një vlerësim të përpiktë të informacionit të dhënë nga huamarrësi, si rezultat i të cilit rritet periudha për shqyrtimin e kërkesës për kredi dhe mund të zgjasë deri në 10 ditë.
Përfundimi përfundimtar mbi aplikimin në këtë rast bëhet nga nënshkruesi, i cili analizon informacionin e dhënë nga huamarrësi dhe shërbimet përkatëse. Për të provuar të dhënat nga pyetësori, një punonjës i bankës, si rregull, telefonon në vendin e punës së huamarrësit dhe personat e tij të kontaktit.
Çfarë përfshihet në procedurën e nënshkrimit manual
- Informacioni në lidhje me punësimin e huamarrësit mblidhet dhe analizohet - besueshmëria e tij, kohëzgjatja e shërbimit, profesioni, vlera e huamarrësit në tregun e punës;
- Analizohen kostot mujore të huamarrësit;
- Merret në konsideratë raporti i shumës së kërkuar nga huamarrësi me buxhetin e përgjithshëm të familjes;
- Shuma e të ardhurave të huamarrësit kontrollohet - zyrtare dhe shtesë (nëse ka);
- Historia e kredisë konsiderohet në terma të refuzimeve të kredive të kaluara ose shlyerjes së suksesshme / të pasuksesshme të kredive të mëparshme;
- Kryhet verifikimi i të dhënave mbi pronësinë e pronës (pasuri të paluajtshme, vetura, parcela toke, letra me vlerë);
- Vlerësohet niveli i arsimimit të huamarrësit;
- Kontrollohet besueshmëria e punëdhënësit të huamarrësit;
- Hetohet afati i pagesës së faturave të shërbimeve;
- Banka kontrollon huamarrësin për një regjistrim penal, përgjegjësi administrative.
