Njerëzit të cilët vendosin për një kredi afatgjatë për të blerë një shtëpi me siguri do të bëjnë pyetjen: a është e nevojshme të keni sigurim të jetës në hipotekë. Bankat këmbëngulin se kjo pikë është e nevojshme dhe ata trembin që në rast refuzimi, norma do të rritet me disa pikë përqindjeje.
Çfarë është sigurimi
Ligji Federal "Për Hipotekat" thotë se e vetmja kontratë e detyrueshme që duhet të lidhet për të marrë një kredi është sigurimi i pasurive të patundshme. Por organizatat e kreditit, duke u përpjekur të mbrojnë veten sa më shumë që të jetë e mundur, ofrojnë sigurime gjithëpërfshirëse. Kjo përfshin sigurimin e jetës dhe të drejtat e pronës.
Si rregull, bankat motivojnë huamarrësit të lidhin një kontratë sigurimi të jetës duke ofruar uljen e normës me 1-2%. Ose ata fillimisht ofrojnë të marrin një kredi hipotekare në një përqindje të caktuar, dhe pastaj paralajmërojnë se pa këtë sigurim do të jetë më e lartë.
Kontrata e sigurimit të jetës lidhet për një periudhë 1 vjeçare, pas së cilës mund të zgjidhet ose zgjatet. Në rastin e parë, një përqindje e caktuar automatikisht i shtohet normës së interesit, ndërsa me zgjatjen, gjithçka mbetet e pandryshuar.
Rreziqet e mbuluara nga sigurimi i jetës
- Paaftësi e pjesshme ose e përkohshme për më shumë se 30 ditë (çrregullim shëndetësor, dëmtim, sëmundje)
- paaftësi e plotë për punë ose paaftësi (grupet 1 dhe 2)
- vdekja e një individi të cilit i lëshohet hipoteka
Duke siguruar jetën e tij, huamarrësi ka mundësinë të mbrojë veten nga rreziqet e listuara dhe të kërkojë kompensim të sigurimit, i cili mund të përdoret për të shlyer borxhin plotësisht ose pjesërisht, duke transferuar fonde në bankë, ose të paguajë për trajtimin e personi i siguruar. Ai gjithashtu zvogëlon rreziqet e një institucioni krediti nga mospagimi i borxhit.
Rrethanat në të cilat pagesa do të refuzohet
- vetëvrasje
- dehje alkoolike, narkotike, toksike
- nëse ngjarja e siguruar ka ndodhur kur një person kryen një veprim ose krim të paligjshëm, të provuar nga gjykata
- sëmundjet e pashërueshme
- duke dhënë me vetëdije informacion të rremë
Nëse një ngjarje e siguruar ka ndodhur, dhe siguruesi ka pranuar që personi i siguruar nuk kalon ndonjë nga pikat e mësipërme, atëherë ai është i detyruar të shlyejë borxhin ndaj institucionit të kreditit plotësisht ose në fakt (paaftësi e përkohshme).
A është sigurimi i detyrueshëm
Huamarrësi ka mundësinë të marrë një hipotekë nga institucionet e kreditit sipas programit shtetëror të bashkëfinancimit, me fjalë të tjera, nga ata që i nënshtrohen mbështetjes së shtetit për këtë lloj kredie. Një nga kërkesat e detyrueshme është lidhja e një kontrate të sigurimit të jetës dhe shëndetit. Në kushtet ligjore, ju mund ta refuzoni atë pas një viti, për të cilin banka rrit menjëherë normën e interesit. Dhe atëherë pagesa e tepërt mund të jetë më shumë se kostoja e politikës së sigurimit.
Institucionet e kredisë, si rregull, ofrojnë shërbime të filialeve të tyre të angazhuara në këtë lloj aktiviteti, ku çmimi është dukshëm më i lartë se mesatarja e tregut. Nëse studioni me kujdes kompanitë e sigurimeve të akredituara nga banka, mund të gjeni marrëveshje më të mira. Kjo do të ndihmojë në shmangien e mbipagimit të panevojshëm dhe ruajtjen e normës origjinale të kredisë.
Nëse merrni një kredi pa bashkëfinancim, atëherë nuk është e nevojshme të blini një politikë të sigurimit të jetës dhe shëndetit. Atëherë rregulli fillon të funksionojë, si për huamarrësit me mbështetjen e shtetit, në rast refuzimi nga kontrata e sigurimit: norma e interesit të bankës rritet me disa pikë përqindjeje.
Por jo të gjitha bankat kërkojnë domosdoshmërisht lidhjen e një kontrate sigurimi. Për shembull, Gazprombank, Globex. Por Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit fillojnë të zbatojnë sanksione në rast refuzimi të sigurimit. Rritja e normës së tyre të interesit varion nga 0.5 në 3.5%.
Nëse huamarrësi shlyen kredinë hipotekare para afatit, pasi të jetë vendosur plotësisht me bankën, ai ka të drejtë të aplikojë në kompaninë e sigurimeve me një kërkesë për kthimin e një pjese të shumës së siguruar.
