Sigurimi i jetës është një fushë komplekse e së drejtës civile që duhet të kuptohet të paktën pak. Sigurimi i investimeve ju lejon jo vetëm të mbroni pronën tuaj për trashëgimtarët, por edhe të rrisni ndjeshëm kapitalin tuaj në një kohë të shkurtër. Në mënyrë që të zgjidhni produktin e duhur të ofruar nga bankat, duhet të keni kujdes për nuancat e tij.
Praktika bankare në vitet e fundit ka treguar se sigurimi i jetës në investime është produkti më i dobishëm për njerëzit. Me një zhvillim pozitiv të situatave, kjo mund të sjellë një sasi shumë më të madhe të të ardhurave në krahasim me depozitat. Vetëm se është mjaft e vështirë të kuptosh se çfarë është ky lloj sigurimi, cili është programi dhe përfitimet e tij. Një marrëveshje e tillë kombinon dy lloje të marrëdhënieve monetare: investimet dhe sigurimet.
Dispozitat themelore të sigurimit
Një kontratë sigurimi është një instrument garancie për të mbrojtur të drejtat materiale ose pronësore të një personi në lidhje me fondet. Sipas rregullave të përgjithshme, një klient i një kompanie sigurimesh mund të jetë një individ (person) ose një person juridik (kompani). Nëse subjekti i sigurimit është jeta, vetëm një person mund të jetë i siguruar.
Subjekti i një kontrate të tillë janë gjithmonë ngjarje të caktuara, të cilat quhen një ngjarje e siguruar. Dokumenti përmban të gjithë listën e ngjarjeve në të cilat mbajtësit të policës do t'i paguhet një shumë e qartë nga fondet e mbajtësit të policës.
Karakteristikat dalluese të sigurimit të jetës janë pikat e mëposhtme:
- Objekti i sigurimit është jeta e një personi.
- Subjekti i një marrëdhënie të tillë është një listë e qartë e ngjarjeve të padëshiruara që çojnë në dëmtime të rënda fizike ose vdekje.
- Kur ndodh një ngjarje e siguruar, pagesat bëhen nga fondi i kompanisë.
- Fondi formohet ekskluzivisht nga kontributet e të gjithë klientëve.
Sigurimi i jetës nuk garanton sigurinë e një personi, por mbron të drejtat e tij pronësore, dhe më saktësisht, të drejtat materiale të trashëgimtarëve të tij.
Karakteristikat dalluese të sigurimit të investimeve
Elementi investues i sigurimit të jetës nuk e ndryshon thelbin e tij. Ne po flasim për sigurimin e jetës kundër situatave të padëshirueshme. Me këtë lloj produkti, ju gjithashtu mund të merrni të ardhura nga ato prime të sigurimit që paguhen gjithmonë sipas kontratës kryesore. Këtu siguruesi i ofron klientit një zgjedhje të disa fushave financiare, ku ai mund të investojë një pjesë të kontributeve të tij për marrjen pasuese të të ardhurave nga ky projekt. Në një situatë të tillë, i siguruari, i cili është gjithashtu një investitor, merr pjesë në çdo projekt financiar, investon në aksione ose bono, dhe shumë më tepër, që, sipas mendimit të kompanisë së sigurimeve, është fitimprurëse. Kjo lloj kontrate nuk parashikon kushte të rrepta pagese. Një person mund të paguajë të gjithë shumën e rënë dakord menjëherë ose të kërkojë ta ndajë atë në pagesa të barabarta mujore.
Rreziqet kryesore të sigurimit të jetës përfshijnë sa vijon:
- Siguruesi jetoi për të parë fundin e kontratës.
- I siguruari vdiq si rezultat i një aksidenti.
- Klienti vdiq nga një aksident.
Në çdo rast, të gjitha rreziqet që ofron kontrata duhet të përmbahen në policën e sigurimit. Kur ndodh rreziku, pala e tretë e treguar nga klienti merr jo vetëm të gjithë shumën e kontributeve të transferuara, por edhe të gjitha paratë nga investimi të ardhurat për periudhën e kaluar.
Rusia është një vend i madh me një ekonomi të paqëndrueshme, prandaj, duke folur për një nivel të lartë të të ardhurave nga investimet, duhet të kuptohet se rezultati nuk korrespondon gjithmonë me pritjet. Me sigurimin e investimeve, kontributi ndahet në 2 pjesë, të cilat quhen të garantuara dhe investime. Kompania e parë investon në projekte të besueshme me të ardhura të vogla, por të qëndrueshme, në mënyrë që më pas të marrë shumën e nevojshme për kontributin prej tyre. Pjesa e dytë është investuar në projekte afatshkurtra që kanë një raport të madh fitimi. Thjesht mos harroni se sa më e madhe të jetë përqindja e kthimit financiar të depozitës, aq më të larta janë rreziqet. Praktika ekzistuese e përdorimit të një produkti të tillë sugjeron që ai është shumë më fitimprurës sesa një depozitë tradicionale kursimesh në një bankë.
Karakteristikat pozitive të sigurimit të investimeve
Sigurimi i investimeve si një produkt financiar dhe ekonomik ka anët e tij pozitive dhe negative. Plus kryesor është marrja e përfitimeve të caktuara tatimore. Ligji bën të mundur që një kategori e tillë e siguruesve të marrin një zbritje tatimore prej 13% të shumës së primit të paguar. Por shteti ka parashikuar kufizime për shumën. 120,000 rubla është kufiri maksimal i primeve të sigurimit për të cilat mund të sigurohet zbritje. Gjithashtu, klienti i drejtimit të investimit përjashtohet nga pagesa e taksave të detyrueshme, të cilat janë subjekt i pagesave të sigurimit. Duke marrë parasysh faktin që kompanitë, si dhe klientët, nuk janë të interesuar të humbin paratë e tyre, përqindja e të ardhurave nga investimet është shumë e lartë. Kjo gjithashtu mund t'i atribuohet aspekteve pozitive të produktit.
Sigurimi i investimeve ka gjithashtu një numër përparësish ligjore në krahasim me depozitat e një banke kaq të njohur si Sberbank. Nga momenti i nënshkrimit të kontratës deri në fillimin e periudhës së pagesave të sigurimit, të gjitha paratë e kontribuara nga klienti konsiderohen pronë e siguruesit. Kjo do të thotë që edhe nëse klienti bëhet debitor i njohur nga gjykata, asnjë autoritet shtetëror nuk do të jetë në gjendje t'i konfiskojë këto para ose t'i konfiskojë ato. Pagesat e bëra nga mbajtësi i policës janë të mbrojtura edhe nga shteti dhe aq më tepër nga palët e treta. Edhe një bashkëshort nuk mund të kërkojë këto financa gjatë ndarjes së pasurisë.
Çdo person mund të emërohet si përfitues (marrës i pagesave) nën këtë sigurim, dhe jo vetëm trashëgimtarët ligjorë të klientit. Pagesat e sigurimeve i bëhen marrësit në një kohë të shkurtër, pavarësisht nëse ai është trashëgimtar dhe nëse ai ka trashëguar. Këtu ligji i trashëgimisë dhe sigurimit janë të ndara dhe nuk mbivendosen me njëri-tjetrin.
Karakteristikat negative të produktit
Disavantazhi kryesor në këtë lloj sigurimi të jetës është pamundësia e zgjidhjes së parakohshme të kontratës. Ligji civil nuk e parashikon këtë mundësi as në gjykatë, me përjashtim të situatave kur kontrata është lidhur në mënyrë të paligjshme ose mund të jetë e pavlefshme. Kontrata e sigurimit të jetës lidhet për një periudhë të paktën 3 vjeçare. Në praktikë, më shpesh zgjidhet një periudhë prej 5 vjetësh. Ekzistojnë edhe aspekte të tjera negative:
- Jo të gjitha shkaqet e mundshme të vdekjes së një klienti janë përfshirë në listën e ngjarjeve të siguruara. Përjashtim bëjnë ato situata kur një person qëllimisht ka marrë jetën e vet ose ka hyrë në një komplot kriminal mbi këtë bazë.
- Pjesa kryesore e kontratave parashikon mundësinë e pagimit të trashëgimtarëve të një personi që vdiq në raste të jashtëzakonshme, të paktën një pjesë e primeve të sigurimit të paguara, por kjo nuk ndodh gjithmonë.
- Kompanitë e sigurimeve nuk kanë një fond garancie nga i cili fondet e klientëve mund të kthehen kur revokohet licenca. Nëse sigurimi i siguruesit i merret, të gjithë klientët e tij do të mbeten pa asgjë.
Duhet të theksohet se të ardhurat nga sigurimi i investimeve janë mjaft të mundshme, por nuk janë të garantuara. Nëse mbajtësi i policës ka zgjedhur strategjinë e gabuar të investimit, klienti do të mbetet pa asnjë përfitim.
Çfarë të kërkoni para se të lidhni një kontratë
Shqyrtimet në lidhje me këtë produkt të sigurimit janë të paqarta, kështu që ka disa pika të cilave duhet t'u kushtoni vëmendje para se të nënshkruani një kontratë. Para së gjithash, duhet të kuptoni me kë keni ndërmend të lidhni një marrëveshje: një bankë ose një kompani sigurimesh. Kur bëhet fjalë për organizatat bankare, është e nevojshme të studiohet me kujdes produkti i propozuar. Shpesh punonjësit e bankës ofrojnë një lloj hibridi ndërmjet sigurimit të investimeve dhe depozitës së investimit. Ai përshkruhet si një produkt identik me një depozitë standarde, por me potencial për të gjeneruar një sasi më të madhe të të ardhurave. E gjitha varet nga strategjia e investimeve e zgjedhur nga kompania.
Mbajtësit e policave shpesh nuk ua zbulojnë klientëve strategjinë e tyre në të gjitha aspektet. Nga njëra anë, ata e mbrojnë atë nga konkurrentët. Nga ana tjetër, klienti në një situatë të tillë nuk mund të monitorojë vetë treguesit në tregun e këmbimit të organizatës në të cilën ai investoi. Në këtë rast, mbetet për të marrë fjalën e siguruesit për këtë, dhe këtu është më mirë të zbuloni paraprakisht gjithçka që mundeni në lidhje me kompaninë e sigurimeve. Bestshtë më mirë të mbështetesh në reagimet e njerëzve të vërtetë që tashmë janë marrë me këtë fond dhe kanë parë rezultatin e punës me ta.
Veçanërisht duhet t'i kushtoni vëmendje normës së propozuar të pjesëmarrjes, nga e cila varet pjesa e fitimit të mbajtësit të policës. Kompanitë e ndryshme kanë produktet e tyre të sigurimit të jetës investuese, të cilat kanë dallime individuale dhe norma të ndryshme pjesëmarrjeje.
