Një kredi hipotekare në valutë të huaj tërheq huamarrësit me një normë interesi që është dukshëm më e ulët se ajo që bankat ofrojnë për kreditimin në rubla. Prandaj, kur zgjedhin një monedhë kredie, shumë njerëz preferuan rubla, për shembull, dollarin. Duket se përfitimet janë të dukshme, por jeta bën rregullimet e veta.
Kredia në dollarë për shumë njerëz që morën hipoteka në këtë monedhë doli të ishte një bombë me sahat. Doli se është e dobishme vetëm kur plotësohet një nga dy kushtet: kursi i këmbimit rubla është rreptësisht i qëndrueshëm, ose huamarrësi merr një pagë në dollarë.
Dhjetëra mijëra njerëz që morën kredi hipotekare në dollarë me një normë prej 30 - 35 rubla u gjendën në një situatë ku vlera e dollarit pothuajse u dyfishua. Në këtë situatë, të gjitha kënaqësitë e hipotekave në valutë jo vetëm që u shkrinë, por u kthyen në një zgjedhë rreth qafës së huamarrësve, pagat e rublave të të cilëve mbetën të njëjta.
Natyrisht, shumë prej tyre kanë humbur aftësinë për të bërë pagesa mujore. Prandaj, shteti duhej të ndërhynte në situatën aktuale. Buxheti federal siguroi fonde me ndihmën e të cilave huamarrësit që u gjendën në një situatë të vështirë ishin në gjendje të ristrukturonin borxhet e tyre.
Ristrukturimi supozon: një rënie në madhësinë e pagesave, me një rritje në periudhën e huazimit, si dhe ndryshime në frekuencën e këtyre pagesave, opsionet e mundshme janë pagesa mujore, tremujore, vjetore.
Për të përfunduar ristrukturimin, duhet të vini në bankën tuaj, të konsultoheni me një zyrtar kredie dhe të shkruani një deklaratë në të cilën tregoni arsyet e problemeve financiare dhe kushtet në të cilat huamarrësi mund të përmbushë detyrimet e tij ndaj bankës.
Ju duhet të dini se gjatë ristrukturimit, ju mund të merrni një pagesë të shtyrë, si dhe një ndryshim në monedhën në fuqi sipas kontratës.
Drejtuesit e bankave mund të ofrojnë një zgjidhje tjetër për problemin - rifinancimin e një kredie ekzistuese. Ai përfaqëson një ri-emetim të plotë të një kredie në kushte të pranueshme nga huamarrësi, ndërsa monedha e huaj ndryshohet në ruse dhe marrëveshja e re hartohet në rubla.
Nëse ne e quajmë një lopatë një lopatë, atëherë rifinancimi nuk është asgjë më shumë sesa rifinancimi, domethënë marrja e një kredie të re në mënyrë që të shlyejë atë të vjetër. Më shpesh, rifinancimi kryhet me një ndryshim të bankës huadhënëse, e cila ofron kushte më të favorshme të huazimit. Megjithëse mund të negocioni me bankën tuaj.
Çfarë duhet të llogaritni nëse doni të rifinanconi borxhin tuaj? Së pari, është gjithmonë e nevojshme të mbani mend se rifinancimi ka kuptim vetëm nëse përmirëson kushtet e kredisë. Sot situata e tregut po zhvillohet në mënyrë të tillë që të ketë një tendencë që kushtet e ofruara nga bankat të përmirësohen krahasuar me disa vite më parë.
Vetëm kjo mund ta shtyjë huamarrësin të rifinancojë, por në çdo rast ai do të duhet të përdorë një makinë llogaritëse për të llogaritur pro dhe kundrat e këtij veprimi.
Para së gjithash, është e nevojshme të përcaktohet përfitimi nga diferenca në normën e interesit midis kontratës ekzistuese dhe asaj të planifikuar të re. Jo fakti që do të jetë e dobishme për huamarrësin.
Një pikë tjetër për të përcaktuar kuptimin e rifinancimit është shuma e interesit tashmë e paguar nga huamarrësi sipas marrëveshjes së vjetër. Sipas praktikës aktuale, orari i pagesës së huasë së pari parashikon pagesën e interesit, dhe vetëm atëherë shumën e borxhit kryesor.
Në këtë rast, është e nevojshme të llogaritet nëse ka kuptim të kryhet rifinancimi në kushtet kur kredia është shlyer për shumë vite. A do të bëhet interesi për kredinë e re një barrë shtesë financiare dhe humbje për buxhetin e familjes? Në këtë rast, ju nuk do të jeni në gjendje të kurseni në interesin që është paguar në të vërtetë.
Një tjetër zë i shpenzimeve në rastin e rifinancimit është kostoja e përpunimit të dokumenteve të nevojshme. Ato përfshijnë komisionin e një banke ose një ndërmjetës i cili po kërkon për një kredi hipotekare, pagesa sigurimi, mes tyre - sigurimin e pasurive të patundshme të transferuara në një hipotekë, si dhe sigurimin shëndetësor dhe të jetës së huamarrësit.
Vetëm duke numëruar të gjithë numrat e transaksioneve financiare të mbajtura tashmë dhe ato të ardhshme mund të përcaktohet nëse do të ndërmerret një hap i tillë si rifinancimi i një hipoteke.
Nëse merret vendimi, atëherë kushti i parë, në rast të një ndryshimi të bankës së kreditorit, është marrja e pëlqimit të institucionit financiar që ka lëshuar huanë origjinale, dhe që zotëron të drejtën mbi pasurinë e hipotekuar.
Për këtë, bankës, e cila, natyrisht, nuk dëshiron ta lerë klientin, mund t'i ofrohet të bëjë hua për kredi në një kusht pezull. Supozon se huamarrësi paguan huanë e parë brenda afatit të caktuar dhe lirohet nga kolaterali, pas së cilës lëshohet një kolateral me bankën e zgjedhur sipas një marrëveshjeje të re kredie.
Kjo thjeshton shumë procedurën nëse huamarrësi ka një kolateral tjetër, atëherë nëse marrëveshja me bankën e parë nuk ka kufizime në shlyerjen e parakohshme të kredisë, ai nuk do të jetë në gjendje të rregullojë pengesat.
