Kur një huamarrës merr një hua nga një bankë, atij i jepet një kopje e marrëveshjes, e cila përmban të gjitha të dhënat, përfshirë normën e interesit të kredisë dhe koston e saj të plotë. Këto norma janë gjithmonë të ndryshme.
Cila është norma e interesit
Kur lëshon një kredi, banka informon klientin për shumën e normës së interesit për përdorimin e kredisë. Shpesh, duke u përpjekur të tërheqin klientë, organizatat e kreditit deklarojnë një normë interesi tërheqëse për përdorimin e një kredie, por jo të gjithë huamarrësit i kushtojnë vëmendje tarifave dhe pagesave shtesë në favor të bankës, të cilat rrisin ndjeshëm vlerën e saj. Në të njëjtën kohë, institucionet e huazimit marrin përfitimet e tyre financiare nga këto tarifa.
Sipas Direktivës së miratuar të Bankës Qendrore të Rusisë Nr. 2008-U, bankat janë të detyruara të tregojnë në marrëveshje koston e plotë të kredisë, përfshirë pagesat në favor të tyre, të bëra nga huamarrësi një herë. Ky dokument thotë se gjatë llogaritjes së kostos së plotë të një kredie, një institucion krediti është i detyruar të informojë huamarrësin për të gjitha llojet e pagesave që ai do të duhet të paguajë në favor të tij, përfshirë llogaritjen e operacioneve të mëposhtme:
- shlyerja e principalit të kredisë;
- ripagimi i interesit për përdorimin e kredisë;
- pagesa e shumës së komisionit për ekzekutimin e kontratës;
- pagesa e komisionit për dhënien e një kredie;
- komisionet për hapjen e një llogarie dhe mirëmbajtjen e saj;
- komisionet për shlyerjen dhe shërbimet e parave të gatshme, për servisimin e një karte krediti.
Gjithashtu, kostoja e plotë e kredisë përfshin pagesa të detyrueshme për kompanitë e sigurimeve, pagesa për shërbimet e noterëve dhe avokatëve në përgatitjen e dokumenteve të ndryshme të nevojshme për pengun e pasurisë së transferuar si kolateral për kredinë.
Kostoja totale e kredisë nuk përfshin pagesa të sigurimit MTPL, komisione për marrjen dhe shlyerjen e një kredie në para, duke përfshirë pagesën përmes ATM (ndonjëherë këto përqindje mund të arrijnë 3-5% të shumës totale). Pagesa e mundshme e një gjobe për një pagesë të vonuar në një hua, për bllokimin e një karte, mbajtja në burim e një komisioni për kreditimin e fondeve në një kartë krediti nga organizatat e kreditit të palëve të treta, etj gjithashtu nuk merret parasysh.
Norma efektive e interesit dhe humbja e fitimeve
Të gjitha këto pagesa rrisin ndjeshëm koston e kredisë për huamarrësin. Sidoqoftë, përballë një konkurrence të ashpër në tregun e huazimit, duke u përpjekur të tërheqin klientë, bankat në shumicën e rasteve refuzojnë të ngarkojnë shumicën e komisioneve, por edhe në këtë rast, kostoja e kredisë do të jetë më e lartë se sa thuhet në marrëveshje. Kjo për faktin se ekziston një koncept i normës efektive të interesit dhe interesit të përbërë. Në këtë rast, gjatë llogaritjes së kostos totale të huasë, merret shuma e fitimit të humbur të huamarrësit, të cilën ai mund të kishte marrë nga financat e tij nëse nuk do të kishte paguar interesin e huasë me ta, por do ta vendoste atë në një depozitë në interesi
Për të zbuluar shumën e plotë të kostos së huasë, huamarrësi, para se të nënshkruajë marrëveshjen, duhet të lexojë me kujdes dokumentin nën të cilin do të nënshkruajë.
