Bankat janë organizata që janë të njohura për secilin prej nesh, ne të gjithë përdorim shërbime të ndryshme që ato ofrojnë. Një nga këto shërbime është një hua. Por jo të gjithë e dinë se si funksionon ky shërbim. Për t'u bërë të ditur në këtë temë, duhet ta kuptoni këtë.
Një hua është një provizion nga një huadhënës në të holla ose në formën e mallit në kushtet e ripagimit të parave ose mallrave huamarrësit te huamarrësi.
Ajo lind nga funksioni i parave si mjet pagese kur mallrat nuk shiten për para, por me këste. Përveç kësaj, pabarazia e qarkullimit të kapitalit fiks dhe qarkullues në procesin e prodhimit, d.m.th. kohë të ndryshme të prodhimit dhe qarkullimit, si rezultat i së cilës lind një kontradiktë midis disponueshmërisë së fondeve të lëshuara nga disa sipërmarrës dhe nevojës për burime shtesë për një kohë të caktuar nga të tjerët. Kjo kontradiktë zgjidhet me ndihmën e marrëdhënieve të kredisë.
Si pasojë, kredia si kategori ekonomike - shpreh marrëdhëniet ekonomike midis huamarrësit dhe huamarrësit që lindin në procesin e transferimit të parave ose vlerave materiale nga disa palë të marrëveshjes së huasë te të tjerët mbi kushtet e kthimit.
Llojet e kredive:
- kryhet vetëm me para dhe sigurohet nga bankat, institucionet monetare për subjektet e biznesit. Mund të jetë afatshkurtër dhe afatgjatë dhe mund të shlyhet me një shumë të madhe ose me këste;
- Kjo është një hua e siguruar nga subjektet ekonomike për njëri-tjetrin në një formë malli, kryesisht duke shtyrë pagesën. Kostoja mesatare e një kredie tregtare është më e ulët se norma mesatare e interesit bankar dhe kur transaksioni legalizohet, tarifa e kredisë përfshihet në çmimin e mallrave;
- - të siguruara nga bankat përmes organizatave tregtare për popullatën gjatë blerjes së mallrave dhe shërbimeve me pagesë me këste;
- të siguruara në formën e kredive afatgjata të siguruara nga pasuritë e paluajtshme për blerjen ose ndërtimin e banesave;
- një sistem i marrëdhënieve të kredisë, në të cilin shteti vepron si një huamarrës, dhe popullsia është një kreditor i fondeve. Ajo kryhet në formën e emetimit të obligacioneve, marrjen e depozitave nga popullata, shitjen e biletave të lotarisë;
- Kjo është një hua në formën e marrëdhënieve ekonomike ndërkombëtare, e cila sigurohet në një mall ose formë parash. Huamarrësit dhe huamarrësit janë banka, firma, qeveri dhe organizata të vendeve të ndryshme.
Kohët e fundit, forma të tilla të huazimit si:
Shtë një formë qiraje me transferimin e makinerive, pajisjeve, etj. me pagesën pasuese të kostos së tyre. Transaksionet e qirasë lidhen për një periudhë prej 1 deri në 10 vjet.
- kjo është riblerja ose rishitja e borxhit të dikujt tjetër ose transaksioneve tregtare nën autorizimin. Banka blen "llogaritë e arkëtueshme" të kompanisë në para dhe më pas mbledh borxhin nga blerësi aktual të cilit shoqata i shiti produktin ose ofroi shërbimin.
Isshtë një faktoring afatgjatë i lidhur me shitjen e borxheve ndaj bankës, mbledhja e të cilave do të vijë në 1-5 vjet.
Ne do të hedhim një vështrim më të afërt te "Kredia Konsumatore" dhe "Hipoteka".
Kredia konsumatore është para që një bankë ia jep një huamarrësi për të blerë mallra dhe shërbime. Si rregull, një mundësi e tillë drejtohet kur kostoja është shumë e lartë, dhe në të njëjtën kohë ka pak para.
- për të blerë pajisje shtëpiake
- kupon turistik
- për mjekim në klinikat private
- kryerjen e rinovimeve në shkallë të gjerë në apartament
Sigurisht, lista e situatave të jetës që kërkojnë marrjen e një kredie bankare nuk është e kufizuar në këtë. Çdo vit gjithnjë e më shumë njerëz kthehen në rivendosje dhe i përdorin ato në mënyrë aktive. Sigurisht që kjo është e mirë për organizatat bankare. Çdo vit ka më shumë organizata të tilla dhe konkurrenca intensifikohet. Organizatat e kredisë kanë filluar të konkurrojnë me njëra-tjetrën dhe po kryejnë programe të ndryshme besnikërie për të tërhequr klientë, për të cilat do të flasim në artikujt vijues.
Disavantazhi kryesor i kredive konsumatore është niveli i lartë i interesit.
Sidomos kur bëhet fjalë për një hua, me marrjen e së cilës nuk keni nevojë të siguroni siguri shtesë. Një hua e tillë lëshohet në dy llogari, por mbipagimi i saj do të jetë shumë domethënës. Në Rusi, shkalla e kredive të konsumit ndryshon në institucione të ndryshme nga 11.3% në 50% në vit. Për të marrë një përqindje më të ulët, do të duhet të provosh. Sidoqoftë, një kredi konsumatore është opsioni më i mirë për të blerë artikullin ose shërbimin e dëshiruar. Shtë e rëndësishme që për shumë njerëz marrja e një kredie të tillë nga një bankë të bëhet mënyra e vetme për të mbajtur një mënyrë jetese të zakonshme pas humbjes së një pune ose një mbajtës të familjes, për të paguar për arsimim ose trajtim urgjent.
Pro dhe kundër të kredive.
- Blerja e produktit ose shërbimit të nevojshëm tani, e cila është veçanërisht e rëndësishme kur mbani promovime zbritjeje në dyqane.
- Mundësia e mbrojtjes nga rritja e çmimeve: ndonjëherë hapi më fitimprurës është të bësh një blerje me një kredi konsumatore tani, sesa më vonë, kur çmimi i produktit rritet ndjeshëm.
- Aftësia për të bërë pagesa mujore gjatë gjithë mandatit të kredisë, në vend se të mbledhësh një sasi të madhe tani në dëm të nevojave tuaja të ardhshme.
- Prania e një mbingarkese të madhe.
- Në rast të një vlerësimi të pasaktë të aftësive të tyre financiare, një kredi konsumatore bëhet një provë e vërtetë për huamarrësin dhe familjen e tij.
- Spontaniteti i blerjes, i cili realizohet më vonë.
- Rreziku i prishjes së historisë tuaj të kredisë në rast të vonesës në pagesat e kredisë konsumatore.
Hipoteka është një variant i pengut të pasurisë së paluajtshme, në të cilën objekti i pasurisë së paluajtshme mbetet në posedim dhe përdorim të debitorit, dhe kreditori, nëse debitori nuk përmbush detyrimin e tij, fiton të drejtën për të marrë kënaqësi përmes shitjes së kësaj prone. Si çdo peng tjetër, hipoteka është një mënyrë për të siguruar përmbushjen e detyrimeve.
Dallimet kryesore nga kreditë konsumatore:
- Institucioni financiar siguron fonde ekskluzivisht për blerjen e pasurive të paluajtshme.
- Regjistrimi i pengut në pronë është i detyrueshëm.
- Huamarrësi bëhet pronar i plotë i shtëpisë vetëm pasi borxhi të jetë shlyer plotësisht.
- Prona e blerë duhet të vlerësohet nga një specialist dhe më pas të sigurohet. Kosto të tilla i nënshtrohen huamarrësit. Si rezultat i një transaksioni të tillë, institucioni financiar përjeton rreziqe të caktuara.
Pro dhe kundër të hipotekave:
Cilat janë avantazhet e hipotekës?
- Zgjidhja e çështjes së strehimit. Duke marrë një kredi për blerjen e pasurive të patundshme, ju keni një mundësi të rrallë për të përmirësuar kushtet tuaja të jetesës. Ky është përparësia kryesore e hipotekës.
- Mundësia për të kursyer. Çuditërisht, kur regjistroni një apartament me kredi, bëhet e mundur të kurseni disa nga fondet. Ky opsion është i përshtatshëm për ata që bien në kategori të veçanta të huamarrësve (familje të reja, ushtarake, etj.) - atyre u sigurohet përfitime në formën e normave të interesit të reduktuara ose subvencioneve për të mbuluar një pjesë të kostove. Përveç kësaj, një pjesë e kredisë mund të paguhet në kurriz të kapitalit të lehonisë ose me ndihmën e zbritjeve të rimbursuara të taksave.
Cilat janë të këqijat e hipotekës?
- Cmim i larte. Problemi kryesor me huadhënien në Rusi është kostoja e lartë e kredive. Shteti inkurajon institucionet financiare që vazhdimisht të ulin koston e hipotekave. Çmimi i tij, me të vërtetë, zvogëlohet rregullisht, por ne jemi akoma larg kredive evropiane me një çmim prej 3-4% në vit. Deri më tani, sipas sondazheve, jo më shumë se 2-3% e rusëve mund të përballojnë një hipotekë.
- Afat i gjatë i pagesave. Hipoteka lëshohet për një afat të gjatë, e cila mund të jetë deri në 50 vjet. Gjatë gjithë kësaj kohe, duhet të bëni pagesa çdo muaj. Madhësia e pagesave është domethënëse, prandaj shumë duhet të heqin dorë nga tepricat dhe të kursejnë vazhdimisht para në mënyrë që të zgjidhin llogaritë me bankën më shpejt.
- Rrezik i vazhdueshëm i humbjes së banesës suaj. Pothuajse një e pesta e të gjithë huamarrësve kanë probleme me pagimin e kredive hipotekare. Njerëzit blejnë një apartament kur kanë mundësi, por jeta ndryshon: askush nuk është i siguruar nga sëmundja dhe humbja e fitimeve. Nëse banka nuk ka fonde të mjaftueshme për të shlyer huanë, banka mund të konfiskojë pronën për shitje dhe të paguajë borxhin përmes gjykatës.
- Kompleksiteti i dizajnit. Një hipotekë gjithmonë nënkupton marrjen e një shume të madhe kredie, dhe ky shërbim nuk është i disponueshëm për të gjithë. Për të marrë para, duhet të keni aftësi paguese të mjaftueshme, të grumbulloni shumë dokumente, të kaloni një çek bankar dhe të prisni një përgjigje bankare për disa kohë. E gjithë procedura e huasë mund të kërkojë shumë kohë, përpjekje dhe kosto shtesë financiare.
Si shlyhet kredia konsumatore?
Kur lëshon një hua, një bankë ose institucion tjetër financiar shtyp dhe i dorëzon huamarrësit një orar pagese. Sipas kësaj procedure, klienti është i detyruar të depozitojë fonde për shkak të borxhit të tij.
Një pagesë e humbur mund të nënkuptojë një mospagim të detyrimeve të kredisë dhe të çojë në përllogaritje të gjobave. Prandaj, konsumatori është i detyruar t'i nënshtrohet një udhëzimi të shkurtër mbi pagesat dhe të përpiqet t'u përmbahet numrave të treguar sa më shumë që të jetë e mundur.
Si të paguani?
Pagesat e kredisë duhet të trajtohen me kujdes dhe me përgjegjësi. Më mirë të paguani paraprakisht. Huadhënësit rrallë bëjnë lëshime dhe nuk duan të hyjnë në pozicionin e klientëve nëse pranohet vonesa pa ndonjë arsye të mirë. Edhe një shumë minimale e borxhit mund të ketë një gjobë ose gjobë. Gjithashtu, banka mund të fusë informacione në historinë e kreditit të klientit dhe të prishë vlerësimin e kredisë.
Pagesa mund të bëhet në tavolinën e parave të gatshme të bankës, përmes terminalit, duke përdorur banking bankar në Internet. Shumë huadhënës lejojnë transferimin e fondeve me porosi postare, përmes sistemeve të pagesave elektronike ose dyqaneve të komunikimit. Signingshtë më mirë të mësoni informacione më të hollësishme rreth mënyrave të pagesës direkt pas nënshkrimit të kontratës.
Koha e pagesës
Në kohën e dokumenteve, klientit duhet t'i jepet një orar i ripagimit të kredisë. Shtë e nevojshme të studioni me kujdes dokumentin e dhënë dhe të ndiqni rekomandimet që tregohen në të. Nëse keni ndonjë pyetje, duhet të sqaroni nuancat me menaxherin: kur dhe sa duhet të paguhet.
Çfarë ndodh nëse nuk paguani në kohë:
Në rast të vonesave, banka kërkon një gjobë dhe një gjobë, e cila tenton të rritet. Për të parandaluar një situatë të tillë të pakëndshme, duhet të kujdeseni për pagesën në kohë të pagesave. Mos harroni se disa operacione bankare vonohen për 2-3 ditë pune. Prandaj, një vonesë e huasë mund të lindë edhe për shkak të pakujdesisë së klientit.
Në rast të vështirësive të paparashikuara financiare, huamarrësi është i detyruar të paralajmërojë bankën dhe të mësojë rreth mundësisë së shtyrjes ose ristrukturimit të borxhit. Në këtë mënyrë ju mund të shmangni ndëshkimet.
Mosrespektimi i detyrimeve të kredisë mund të prishë historinë tuaj të kreditit. Me një vlerësim të ulët krediti, shumë banka thjesht nuk do të japin hua, kështu që do t'ju duhet të merrni hua nga IMF me norma shumë të larta interesi.
Shlyerja e parakohshme:
Shlyerja e parakohshme e kredive lejohet në nivelin legjislativ. Prandaj, banka nuk mund të ndalojë shlyerjen e borxhit para kohe. Për të shlyer huanë përpara afatit, klienti duhet të shkruajë një kërkesë dhe t'ia sigurojë huadhënësit. Itshtë më mirë ta bëni këtë një muaj para datës së pritshme të depozitimit të fondeve.
Në këtë rast, norma e interesit paguhet për periudhën aktuale të përdorimit të parave. Në raste të rralla, bankat do të ngarkojnë një komision. Në këtë rast, huadhënësi nuk mund të rrisë normën.
Një hua është një mjet efektiv dhe i përshtatshëm për të paguar blerjet dhe shërbimet. Huadhënia ju lejon të mos shtyni blerjet e rëndësishme për më vonë, por të shijoni gjëra të reja këtu dhe tani. Ju mund të planifikoni në mënyrë të sigurt blerjet e reja me kredi, duke marrë parasysh dëshirat dhe aftësitë tuaja financiare! Gjëja kryesore është që kjo kredi është e dobishme për ju dhe të dashurit tuaj.
Tjetra, ne do të analizojmë huatë e dobishme dhe të padobishme. Si të mos humbni dhe madje të fitoni me ndihmën e bankave.
