Bumi i huasë konsumatore dhe hipotekare po i detyron huamarrësit të zotërojnë alfabetin e llogaritjeve financiare. Të gjithë e kuptojnë që huazimi nga bankat, si për ndërmarrjet ashtu edhe për individët, nuk është aspak bamirësi. Prandaj, është e rëndësishme për huamarrësit të zvogëlojnë barrën duke ulur sasinë e pagesave të interesit. Por mënyra e pagesës së pensionit më të zakonshëm është më fitimprurëse për bankat.
Skemat e ripagimit të huasë
Ekzistojnë dy skema të ripagimit të kredisë - pagesa mujore të diferencuara dhe të pensionit. Ato ndryshojnë në sasinë e pagesave. Me ripagim të diferencuar, ju paguani shuma të ndryshme çdo muaj, në fillim këto shuma janë më të larta, drejt fundit të maturitetit ato bëhen më të ulëta. Pagesat e pensionit paguhen gjithmonë në të njëjtën shumë.
Llogaritja e pagesës së diferencuar është e thjeshtë - shuma totale e kredisë ndahet me numrin e muajve - afati i huasë, dhe interesit mujor të bilancit të kredisë u shtohet këtyre pagesave për të shlyer shumën e kredisë. Sa më gjatë që të paguani huanë, aq më pak bëhet pjesa e mbetur e borxhit tuaj, aq më pak interes ngarkohet për të.
Formula për llogaritjen e pagesës mujore të pensionit është më e komplikuar. Sipas kësaj skeme, interesi ngarkohet edhe në bilancin e borxhit, por principali nuk paguhet në këste të barabarta. Rezulton se në fillim të afatit të huasë, shuma e pagesës mujore është kryesisht interesi, në një pjesë më të vogël - pagesa për borxhin kryesor. Raporti ndërmjet tyre ndryshon çdo muaj drejt një rritje në shumën e borxhit kryesor, por shuma totale mujore e paguar mbetet e pandryshuar.
Pro dhe kundër të pagesave të pensionit
Sipas kësaj skeme, rezulton se huamarrësi paguan paraprakisht interesin bankar, d.m.th. banka së pari tërheq të ardhurat e saj nga shuma e pagesave mujore, dhe pastaj kjo shumë është dërguar tashmë për të shlyer borxhin kryesor. Një skemë e ripagimit të huasë së pensionit është më fitimprurëse për një bankë sesa një e diferencuar. Kjo metodë është posaçërisht e pafavorshme për ju nëse doni të shlyeni kredinë para afatit, në këtë rast interesi aktual do të dalë shumë më i lartë se ai i specifikuar në marrëveshjen tuaj të kredisë. Për më tepër, disa banka mund të refuzojnë të rillogaritin shumën mujore të paguar në rast të një ripagimi të pjesshëm të parakohshëm.
Përparësitë e skemës së pensionit për shlyerjen e një kredie për huamarrësin përfshijnë komoditetin e llogaritjes - ju e dini saktësisht se sa para keni shpenzuar për këtë çdo muaj dhe është shumë më e lehtë për ju të kontrolloni procesin e ripagimit. Meqenëse pagesat e para për ripagimin e diferencuar të kredisë mund të jenë shuma mjaft të konsiderueshme, jo të gjithë huamarrësit do të jenë në gjendje t'i ndajnë ato nga të ardhurat e tyre mujore. Por proceset inflacioniste janë gjithashtu një realitet objektiv, kështu që pagesat e pensionit janë më fitimprurëse për huazimet afatgjata, nëse, për shembull, merrni para në hipotekë për një periudhë prej 10 ose më shumë vjet.
