Një kredi konsumatore na lejon të bëjmë ëndrrat tona të vërteta në kohën më të shkurtër të mundshme. Sidoqoftë, çmimi që dikush duhet të paguajë për këtë kënaqësi nganjëherë rezulton i padrejtë. Armiqtë kryesorë kur zgjedhin një kredi janë nxitimi dhe mosvëmendja. Si mund ta mbani mendjen tuaj të qartë në rrugën drejt qëllimit tuaj të dashur?
Çfarë është kredia konsumatore
Kreditë konsumatore sigurohen për blerjen e mallrave dhe shërbimeve për nevoja personale, joprodhuese të qytetarëve. Ato ndahen në jo të synuara (për çfarëdo nevoje) dhe në shënjestër (për arsimim, udhëtim, blerje makine, pajisje shtëpiake, etj.). Ata mund të veprojnë në formën e një plani të shtyrë pagese / këste për blerjen e mallrave - në këtë rast, një kompani tregtare (dyqan) vepron si huadhënës, ose një hua në një bankë të lëshuar në para ose në një kartë plastike.
Kreditë konsumatore lëshohen si kundër garancisë ose pengut të pasurive të paluajtshme, ashtu edhe pa siguri. Pagesat e huasë bëhen në formën e pagesave mujore me të njëjtën madhësi - pensioni vjetor ose i rillogaritur siç bëhen pagesat - diferencuar. Për sa i përket termave, kreditë konsumatore mund të jenë afatshkurtra, afatmesme dhe afatgjata - zakonisht në terma nga 3 muaj deri në 5 vjet.
Sa më pak dokumente të kërkohen për të marrë një kredi, aq më e lartë është norma e interesit - kjo është mënyra se si bankat mbulojnë rreziqet e tyre. Për të marrë kredi konsumatore për një shumë të vogël (deri në 30,000 rubla), një ose dy dokumente do të jenë të mjaftueshme: një pasaportë dhe TIN, një ID ushtarake ose patentë shoferi - për të zgjedhur. Për aplikime për kredi më të mëdha, mund t'ju duhet një vërtetim nga puna, një nënshkrim i një garantuesi, një libër pune, një ID ushtarake, një certifikatë e pronësisë së pasurive të patundshme, një certifikatë në formën e 2-NDFL, etj.
Dy anët e medaljes
Avantazhi i dukshëm i një kredie konsumatore është aftësia për të blerë një gjë pikërisht në momentin kur është e nevojshme. Për më tepër, ju nuk do të paguani për blerjen menjëherë, por në këste të vogla për një kohë mjaft të gjatë, e cila gjithashtu ju lejon të blini një produkt që, në kushte të tjera, do të kishte mbetur një ëndërr e paarritshme.
I përshtatshëm dhe tërheqës, nëse jo për nevojën e llogaritjes: kënaqësia e blerjes, ka shumë të ngjarë, do të zgjasë shumë më pak sesa detyrimet sipas marrëveshjes së huasë, dhe çmimi fillestar tërheqës i produktit ose shërbimit do të rritet për shkak të komisionit. Gjatë përpunimit dhe ripagimit të huasë, duhet të mbani sytë hapur dhe të jeni shumë të kujdesshëm për të mos paguar shumë, ndër të tjera, për shërbime shtesë të panevojshme dhe kushte të veçanta.
Bankat nuk janë të interesuara për ripagimin e parakohshëm të kredive konsumatore, pasi të ardhurat nga interesi ulen. Prandaj, ata shpesh vendosin kufij në periudhën dhe shumën minimale, dhe madje nganjëherë kërkojnë interes për shlyerjen e hershme. Studioni me kujdes se si përcaktohen kushtet për kthim të hershëm në kontratë. Shkronja të vogla, natyrisht.
Në kërkim aktiv
Kur zgjidhni një hua konsumatore, gjëja e parë që duhet të bëni është t'i kushtoni vëmendje ofertave të një banke me të cilën tashmë keni një marrëdhënie: një kartë paga, një kartë krediti ose ekziston një tjetër histori pozitive e kredisë. Kompanitë kanë tendencë t'u ofrojnë klientëve të tyre besnikë kushte preferenciale dhe një qasje më fleksibile.
Por edhe nëse kushtet në bankën tuaj janë tërheqëse, duhet t'i krahasoni ato me ofertat e tjera në treg. Për të kërkuar mundësi, mund të përdorni llogaritës të kredisë, për shembull, në Yandex, banki.ru ose në faqet e internetit të vetë bankave. Filtra të ndryshëm ju lejojnë të shënoni menjëherë parametrat e interesit dhe të studioni programe specifike të huazimit.
Me një lupë në dorë
Pavarësisht se sa joshëse mund të duket norma e interesit e shpallur nga banka, ju nuk mund të drejtoheni vetëm nga ajo. Që nga viti 2007, një ligj është miratuar në Rusi që detyron bankat të zbulojnë të gjitha detajet e një kredie, normën e saj efektive, kështu që me të vërtetë ia vlen të kaloni ca kohë duke studiuar me kujdes tekstin e shkruar me shkronja të vogla.
Komisioni përfundimtar për një kredi konsumatore, përveç normës mujore, mund të përbëhet nga pagesa të tilla jo të dukshme si tarifat për rishikimin e dokumenteve, kryerjen e transferimeve, servisimin dhe hapjen e një llogarie, tarifat e vonuara, si dhe zbritjet për palët e treta, për shembull, sigurimi, transferimi i parave përmes bankave të tjera dhe të tjera.
Të gjitha këto detaje janë të përshkruara në kontratë, dhe nëse nuk merren parasysh, ato mund të rrisin në mënyrë të konsiderueshme dhe shumë të pakëndshme shumën e pagesave.
Ekziston një rregull i pathënë që shuma e pagesave mujore në të gjitha huatë nuk duhet të kalojë gjysmën e të ardhurave të familjes. Kështu që ju do të kurseni veten dhe familjen tuaj nga detyrimet e mëdha të borxhit.
Gracka më e zakonshme në të cilën huamarrësit pengohen është tarifa për servisimin e llogarisë së kredisë. Komisioni për hapjen dhe mirëmbajtjen e një llogarie mund të tregohet si një përqindje e vogël mujore, përveç normës bazë. Kur shumëzohet me një vit, një 1% tërheqës kthehet në 12% dhe ndryshon rrënjësisht modelin e pagesave.
Një mashtrim tjetër - në muajin e parë, principali nuk shlyhet, por vetëm shuma e interesit të përllogaritur. Kjo u mundëson bankave të ngarkojnë interes dy herë në të njëjtën shumë të kredisë.
Ju duhet të studioni me kujdes marrëveshjen e huasë dhe dokumentet e tjera. Nëse është e nevojshme, çojeni në shtëpi dhe rilexojeni në një atmosferë të relaksuar. Dhe në të njëjtën kohë edhe një herë peshoni të gjitha pro dhe kundër, krahasoni kushtet me mundësitë e tyre reale. Vlen të konsultohet me punonjësit e bankës për kushtet që duken jo aq të dukshme. Dhe vetëm pas kësaj, nënshkruani kontratën.
