Sot, huatë janë një pjesë integrale e ekonomisë, e nevojshme për funksionimin normal të saj. Për ndërmarrjet industriale, kjo është një mundësi për të marrë mjete prodhimi me pagesë periodike të vlerës së tyre. Për kompanitë tregtare - duke mbuluar mangësitë në kapitalin qarkullues. Për individët - mundësia për të marrë fonde për përdorim personal.
Rreziku i kredisë
Në të gjitha marrëdhëniet e kredisë financiare, ka dy palë ndërvepruese - huamarrësi dhe huazuesi. Dhe në këtë rast, huadhënësi mbart rreziqe të caktuara financiare. Por huamarrësi merr një rrezik të vetëdijshëm, duke marrë humbje në rast mospagimi nga huamarrësi.
Duke marrë parasysh marrëdhënien financiare të kredisë midis ndërmarrjeve dhe bankave, mund të shihet një marrëdhënie e rëndësishme midis njësive ekonomike. Nga njëra anë, banka që i ka lëshuar hua ndërmarrjes mbart rrezikun e mosshlyerjes së borxhit nga huamarrësi në kohë dhe në mënyrë të plotë. Nga ana tjetër, një kompani që ka fonde falas dhe i depoziton ato në llogaritë e saj bankare mund t'i humbasë ato plotësisht në rast të një likuidimi bankar. Përveç kësaj, kompania mund të marrë më pak fitim nga normat e interesit të depozitës. Për shembull, një bankë e di që një kompani është një depozitues i qëndrueshëm dhe nuk ofron një normë të lartë interesi për një depozitë të re, të cilën kompania mund të marrë në një bankë tjetër kur vendos fondet falas atje.
Meqenëse rreziqet e kredisë ekzistojnë për të gjithë periudhën e huazimit, huadhënësit përdorin metoda të ndryshme për t'i vlerësuar ato.
Vlerësimi dhe minimizimi i rreziqeve të kredisë
Metoda më e zakonshme dhe e provuar e vlerësimit të rrezikut është pikëzimi. Kur punoni me këtë metodë, përpilohet një letër vlerësimi. Në këtë kartelë, bazuar në pyetësorin e huamarrësit, vendosen pikat e vlerësimit, të cilat formojnë një vlerë pragu për marrjen e një vendimi: të kreditosh aplikantin ose të refuzosh. Kur përdorni metodën e pikëzimit, është e nevojshme të merren parasysh niveli ekonomik rajonal dhe kushtet në të cilat jeton huamarrësi.
Shpesh, kur shqyrtohen kërkesat për një kredi, ato drejtohen nga e ashtuquajtura metoda e "vlerësimit manual" të rreziqeve të kredisë. Kur përdorni këtë metodë, koha për lëshimin e një kredie mund të vonohet, pasi punonjësi i bankës duhet të kontrollojë manualisht informacionin nga pyetësori i aplikantit kundrejt bazave të ndryshme të bankës. Dhe kjo është historia e brendshme e bankës, baza e historive të kredive. Kjo metodë është më e sigurt për huadhënësin në lidhje me rreziqet.
Kur kryeni një analizë të rrezikut të kredisë, përcaktohet shuma e humbjes më të madhe që mund të pësojë një huadhënës gjatë gjithë periudhës së marrëveshjes me probabilitetin maksimal të specifikuar. Huadhënësit e mundshëm mund të përfitojnë nga rekomandimet e Komitetit të Vlerësimit të Rrezikut të Bazelit.
Kur përdorni këto metoda, ju mund të zvogëloni ndjeshëm rreziqet e kredive. Gjithashtu, për të minimizuar rreziqet, është e mundur të rekomandohet futja e primeve të sigurimit për huadhënien, vendosja e kufijve për operacionet bankare dhe fondet rezervë në rast të humbjeve.
