Pyetja kryesore që shqetëson huamarrësin është se sa do t'i duhet të paguajë bankën për përdorimin e fondeve të tij. Interesi i deklaruar për të pa iniciuarin shpesh nuk pasqyron pamjen reale. Norma efektive e interesit (EIR) mund të jetë 2-3 herë më e lartë se ajo e deklaruar.
Udhëzimet
Hapi 1
Formula për llogaritjen e EPS u propozua nga Banka Qendrore në Rregulloren Nr. 254-P të ndryshuar në 2007-01-07. Pavarësisht nga kompleksiteti i llogaritjeve të mësipërme, përdoruesit e kompjuterit, në veçanti një paketë zyre nga Microsoft, avantazh Në Excel, midis funksioneve financiare, ekziston një formulë për llogaritjen e normës së kthimit të brendshëm neto. Në versionin anglisht është XIRR, në versionin rus është "CHISTVNDOH".
Hapi 2
Në letrën nr. 175-T të datës 26 dhjetor 2006, Banka Qendrore specifikon se si saktësisht mund të bëhet llogaritja duke përdorur shembuj. Norma efektive e interesit për një kredi mund të llogaritet vetëm bazuar në të dhëna specifike. Kjo është shuma, madhësia e parapagimit, data e huasë, afati i saj, frekuenca e pagesave dhe parimi i llogaritjes së tyre.
Hapi 3
Shembull 1. Kushtet e huasë janë si më poshtë: - ∑ hua - 12 660 rubla; - lloji i pagesave - pensioni; - shkalla% - 29% në vit; - tarifa e shërbimit - 1.9% e shumës së kredisë mujore; - hua afati - 12 muaj; - data e lëshimit të kredisë - 17.04.2012.
Hapi 4
Norma efektive e interesit mund të llogaritet pasi banka të sigurojë tabelën e ripagimit të kredisë. Duke përdorur atë, krijoni një tabelë në Excel të ngjashme me atë të treguar në Tabelën 1. Sipas logjikës së një njeriu të zakonshëm në rrugë, pagesa e tepërt do të jetë 4959,16 rubla, që është vetëm 39,17% në vit. Sidoqoftë, norma efektive e interesit do të jetë rreth 90% në vit. Për të marrë këtë figurë, në qelizën F19, kryeni manipulimet e mëposhtme: "Fut" - "Funksioni" - "Financiar" - "RRJETI". Në argumentin "Vlerat", zgjidhni të gjithë kolonën "Shuma e Pagesës" përveç "Gjithsej", në argumentin "Datat" - e gjithë kolona "Datat e Pagesës". Argumenti "Pred" (kthimi i vlerësuar i investimit) mund të hiqet. Pra, norma efektive e interesit në këtë rast do të jetë 89, 78% në vit
Hapi 5
Shembull 2. Të dhënat fillestare janë të njëjta, por banka vendos një tarifë të njëhershme prej 1.9% në vit. Prandaj, orari i ripagimit të huasë do të jetë disi i ndryshëm (shih Tabelën 2) 12660 x 1.9% x 12 = 2886 rubla. Shfaqni këtë shumë në kolonën e shumës së pagesës: shtoni 2886 në -12660 origjinale. Ju merrni -9774. Ju menjëherë do të shihni se EPS do të rritet në pothuajse 124%
Hapi 6
Shembull 3. Banka ofron një kredi pa tarifë për mirëmbajtjen e një llogarie kredie. Duket se në këtë rast norma e deklaruar duhet të jetë e barabartë me atë efektive. Por edhe këtu gjithçka rezulton të jetë jo aq e thjeshtë. Në vend të 29% të deklaruar në vit, ju do të merrni 33.1%. A ju mashtroi banka? Aspak. Si parazgjedhje, funksioni "NETWORK" përcakton një rendiment të supozuar prej 10% në vit. Rezulton se banka merr shumën e pagesës çdo muaj, duke marrë parasysh riinvestimin e saj. Dhe megjithëse është e vështirë për një laik të thjeshtë të kuptojë pse në fund të fundit ai do të paguajë më shumë sesa u tha, veprimet e bankës janë mjaft të ligjshme.
