Tregu i huazimit të hipotekave sot është i mbushur me një larmi programesh bankare, gjë që e bën të vështirë zgjedhjen e një prej më optimaleve. Possibleshtë e mundur të gjesh një hipotekë fitimprurëse vetëm me parametrat e dhënë të pagesës fillestare, shumën dhe kushtet e kredisë.
Norma e interesit të hipotekës
Për shumicën e huamarrësve, hipoteka fitimprurëse nënkupton një normë të ulët interesi. Gjithmonë përcaktohet në bazë individuale dhe varet nga një numër faktorësh. Në veçanti, madhësia e paradhënies, kushtet dhe shuma e kredisë. Bankat gjithashtu përcaktojnë normën bazuar në dokumentet e siguruara që konfirmojnë të ardhurat dhe kohëzgjatjen e shërbimit, disponueshmërinë e sigurimit shëndetësor të jetës dhe të zyrtarizuar. Shkalla e interesit gjithashtu ndryshon në varësi të rajonit dhe llojit të strehimit (ndërtesë e re ose apartament në tregun sekondar). Shumë banka ofrojnë kushte preferenciale për hipotekat për kategori të caktuara huamarrësish (ushtarakë, shkencëtarë, mësues, punonjës shtetërorë, etj.). Profshtë fitimprurëse marrja e hipotekës nga banka ku merrni pagën tuaj.
Një rritje në shumën e huazimit nuk çon gjithmonë në një rritje të normës së interesit të kredisë. Në VTB24 dhe Sberbank, marrëdhënia është e anasjelltë - sa më e madhe të jetë kredia, aq më e ulët është interesi për huamarrësin.
Norma e interesit shpesh varet nga madhësia e parapagimit. Sa më shumë fonde të keni, aq më fitimprurëse do të jetë kredia për ju. Për shembull, në Sberbank me një kontribut fillestar prej 50% ose më shumë, norma do të jetë 12,5%, nga 30 në 50% - 12,75% dhe më pak se 30% - 13%.
Duke lëshuar hua për një periudhë afatgjatë, bankat kanë rreziqe shtesë ekonomike që mund të zhvlerësojnë fondet e kthyera. Prandaj, ata ngarkojnë norma më të larta interesi për kreditë afatgjata. Mesatarisht, ndryshimi në normat e interesit për hipotekat për 10 dhe 30 vjet është mesatarisht 0,5-2 pikë përqindjeje.
Për të përcaktuar ofertën më të favorshme të hipotekës, mund të përdorni aftësitë e portaleve të specializuara bankare që ju lejojnë të krahasoni programet bankare bazuar në parametrat e hipotekës. Për shembull, opsione të tilla janë në dispozicion në portalet Banki.ru dhe Sravn.ru.
Lloji i pagesës së hipotekës
Shuma e pagimit të tepërt të hipotekës ndikohet jo vetëm nga madhësia e normës së interesit, por edhe nga lloji i pagesave. Pagesat e diferencuara janë më fitimprurëse, në të cilat borxhi kryesor shuhet së bashku me interesin. Ndërsa sipas skemës së pensionit, në fillim pothuajse e gjithë pagesa shkon për të shlyer interesin dhe madhësia e borxhit kryesor mbetet praktikisht e pandryshuar. Në të njëjtën kohë, një skemë e diferencuar e ripagimit të huasë nuk është në dispozicion për çdo huamarrës, sepse pagesa fillestare për një hipotekë të tillë do të jetë një rend i madhësisë më i lartë.
Pas marrjes së hipotekës, është e nevojshme të vazhdoni të analizoni programin e kredisë. Mbi të gjitha, ekziston gjithmonë një mundësi për të rifinancuar një hipotekë dhe për ta bërë atë më fitimprurëse.
Pagesat e pensionit vjetor janë më fitimprurëse për bankat, kështu që lloji i diferencuar është jashtëzakonisht i rrallë. Zgjedhja se cila skemë është më e përshtatshme për ta për të paguar sigurohet nga një listë e kufizuar e bankave. Midis tyre janë Gazprombank dhe Rosselkhozbank. Pra, nëse merrni hipotekë në Rosselkhozbank për 5 milion rubla. për një periudhë 10 vjeçare me një pagesë fillestare prej 15%, norma e interesit do të jetë 13, 5%. Nëse paguani pagesat e pensionit, pagesa e tepërt do të jetë 3.52 milion rubla dhe pagesa mujore do të jetë 64.72 mijë rubla. Ndërsa në bazë të një skeme të diferencuar, pagesa e tepërt do të jetë 2.89 milion rubla. (630 mijë rubla më pak), dhe pagesa mujore është nga 35, 8 mijë rubla. deri në 84, 15 mijë rubla Një pagesë e tillë mund të përballohet nga një huamarrës me të ardhura mjaft të larta, gjë që zvogëlon numrin e aplikantëve për një hipotekë me një skemë pagese të diferencuar.
Paketa minimale e dokumenteve
Shumë huamarrës janë të frikësuar nga fakti që hipoteka kërkon sigurimin e një pakete të gjerë dokumentesh. Për disa, është mjaft problematike t'i sigurojë ato, për shembull, për shkak të mungesës së të ardhurave zyrtarisht të konfirmuara. Por sot është e mundur të merrni një hipotekë në dy dokumente me një pagesë fillestare prej 35% ose më shumë. Programet e tilla të hipotekave janë duke u zhvilluar nga Sberbank dhe VTB24.
Rreziqet e bankave në këtë rast janë minimale, sepse apartamenti i hipotekës vepron si kolateral për kredinë.
