Marrja e hipotekës është një hap i rëndësishëm që kërkon planifikim të kujdesshëm të aftësive tuaja financiare. Ndër çështjet e tjera që duhet të adresohen kur e merrni atë, ju gjithashtu duhet të bëni një zgjedhje midis pensionit ose pagesave të diferencuara.
Pagesa e diferencuar
Pagesa e diferencuar quhet kështu sepse ndërsa hipoteka shlyhet, shuma që huamarrësi do të duhet të paguajë në bankë çdo muaj do të ndryshojë. Kjo për faktin se secila pagesë e tillë përbëhet nga dy pjesë kryesore: shuma e parave, e cila dërgohet për të shlyer trupin e kredisë dhe interesi i paguar për përdorimin e fondeve të bankës.
Në rastin e një pagese të diferencuar, pjesa e saj që drejtohet për të shlyer vetë kredinë është e pandryshuar gjatë gjithë periudhës së ripagimit. Madhësia e saj është mjaft e thjeshtë për tu llogaritur dhe në mënyrë të pavarur: për këtë ju duhet të ndani shumën totale të kredisë me numrin e muajve gjatë të cilave është planifikuar të paguhet. Për shembull, nëse huamarrësi ka marrë një hua për 2.4 milion rubla, të cilën ai planifikon ta shlyejë brenda 10 viteve, shuma e pagesave mujore do të jetë 20 mijë rubla.
Pjesa e dytë e pagesës është interesi që i takon bankës për sigurimin e tyre me fonde kredie. Madhësia e saktë e kësaj pjese të shumës do të varet nga dy faktorë. E para prej tyre është shuma e normës së interesit të kredisë, dhe e dyta është shuma e kredisë që mbetet për t'u paguar. Meqenëse kjo sasi do të ulet me kalimin e kohës, sasia e interesit për përdorimin e saj do të ulet përkatësisht. Për shembull, nëse kredia në shembullin e përshkruar më sipër është marrë me 12% në vit, shuma e interesit të paguar në muajin e parë do të jetë 24 mijë rubla. Gjatë kësaj periudhe, pagesa totale mujore për të do të arrijë në 44 mijë rubla. Dhe kur shuma e kredisë ulet, për shembull, në një milion rubla, norma e interesit do të arrijë në 10 mijë rubla, dhe pagesa totale do të jetë 30 mijë rubla.
Pagesa e pensionit
Një pagesë e pensionit është një mënyrë më komplekse e llogaritjes, por më e lehtë për ta kuptuar nga huamarrësi, një mënyrë e ripagimit të një kredie. Në këtë lloj pagese, ekzistojnë gjithashtu dy pjesë, përkatësisht, të drejtuara në ripagimin e trupit të kredisë dhe pagesën e interesit, megjithatë, raporti dhe vlera e tyre në procesin e kryerjes së pagesave ndryshojnë vazhdimisht. Në të njëjtën kohë, një tipar karakteristik i pagesave të pensionit është se shuma e dërguar në bankë në baza mujore mbetet e pandryshuar gjatë gjithë periudhës së ripagimit të hipotekës.
Pra, në muajt e parë të ripagimit të kredisë, pagesa e huamarrësit do të drejtohet kryesisht pikërisht në pagesën e interesit, dhe pjesa e vogël e mbetur, e cila do të varet nga norma e kredisë, për të shlyer trupin e tij. Për shembull, në disa raste, raporti i këtyre pjesëve në pagesën mujore mund të jetë përkatësisht 10/90.
Sidoqoftë, me kalimin e kohës, pjesa e pagesës e drejtuar në pagesën e interesit do të ulet, dhe pjesa e transferuar për të shlyer trupin e kredisë do të rritet. Si rezultat, deri në fund të periudhës së pagesës, raporti i pjesëve do të ndryshojë në mënyrë dramatike: tani pjesa më e madhe e pagesës do të shkojë për të shlyer borxhin kryesor, dhe vetëm një pjesë e vogël e tij do të shkojë për të paguar interesin. Për shembull, në disa raste, deri në fund të periudhës së maturimit të hipotekës, ky raport mund të arrijë përkatësisht 90/10.
