Marrja e një hipoteke është një zgjidhje afatgjatë, pasi marrësi do të duhet të paguajë për disa vjet, dhe ndoshta dekada. Në të njëjtën kohë, është e rëndësishme të kuptohet se sa ndryshojnë pagesat e diferencuara dhe të pensionit, në mënyrë që të zgjidhni atë më të përshtatshme.
Kredia hipotekare është një shumë parash e lëshuar nga një bankë për një qëllim të caktuar - për të blerë një shtëpi. Në të njëjtën kohë, ekzistojnë dy mënyra kryesore për të paguar një kredi hipotekare - pensioni vjetor dhe pagesat e diferencuara.
Pagesa e diferencuar
Pagesa e diferencuar ka këtë emër sepse shuma e pagesave mujore që do të duhet të transferohen në adresën e bankës tek paguesi, në këtë rast, do të ndryshojë gjatë periudhës së ripagimit të kredisë hipotekare. Fakti është që secila pagesë e hipotekës përbëhet nga dy përbërës kryesorë: e para prej tyre është shuma që shkon për të shlyer borxhin kryesor dhe e dyta është shuma që huamarrësi paguan si interes për përdorimin e fondeve të bankës. Kombinimi i këtyre dy shumave përfaqëson shumën e pagesës mujore të hipotekës.
Në rastin e një pagese të diferencuar, shuma e pagesës mujore e drejtuar për të shlyer borxhin kryesor llogaritet thjesht duke pjesëtuar shumën e borxhit me numrin e muajve gjatë të cilave do të shlyhet. Për shembull, një huamarrës merr një kredi hipotekare nga një bankë në shumën prej 1.2 milion rubla për një periudhë 10 vjeçare. Në këtë rast, shuma mujore e pagesës e drejtuar në ripagimin e borxhit kryesor do të jetë 10 mijë rubla.
Pjesa e dytë e pagesës së diferencuar është shuma e paguar në bankë si interes. Kjo, nga ana tjetër, varet nga dy parametra kryesorë - norma e interesit për kredinë hipotekare dhe shuma e mbetur e borxhit. Supozoni se norma e hipotekës është 12% në vit. Kështu, në shembullin e konsideruar me një borxh prej 1.2 milion rubla, shuma që do të paguhet si interes në muajin e parë do të arrijë në 12 mijë rubla. Kështu, shuma totale e pagesës së hipotekës në muajin e parë do të jetë e barabartë me 22 mijë rubla.
Sidoqoftë, në të ardhmen, ndërsa huamarrësi paguan borxhin, shuma e interesit për përdorimin e parave do të ulet. Për shembull, kur shuma e borxhit të papaguar arrin 500 mijë, shuma e caktuar për pagesën e interesit do të jetë tashmë 5 mijë rubla, dhe shuma totale e pagesës së hipotekës do të jetë 15 mijë rubla.
Pagesa e pensionit
Një pagesë e pensionit, në krahasim me një të diferencuar, përfshin një pagesë mujore në bankë me të njëjtën sasi fondesh gjatë gjithë periudhës së ripagimit të kredisë hipotekare. Kjo arrihet me një raport të ndryshëm të shumave të alokuara për të ripaguar interesin dhe kryegjësë, në periudha të ndryshme pagese.
Pra, nëse në muajt e parë pjesa e pagesës e drejtuar për të shlyer borxhin kryesor mund të jetë e vogël, nga afër deri në fund të afatit të kredisë hipotekare, pjesa e luanit e pagesës do të dërgohet për të shlyer borxhin kryesor, dhe vetëm një pjesë e vogël e saj do të shkojë për të paguar interes. Në të njëjtën kohë, ekspertët argumentojnë se, në total, pagesa e borxhit të hipotekës përmes pagesave të pensionit është më e shtrenjtë për huamarrësin sesa kur përdorni një mekanizëm të diferencuar të ripagimit.
