Ka shumë mënyra që bankat po përpiqen të mbrojnë veten nga kreditë me probleme: kontrollimi i të ardhurave, vendi i punës, mosha e huamarrësit, studimi i kujdesshëm i historisë së kredisë, etj. Sidoqoftë, cilat janë këto hua problematike? Dhe si e kërcënojnë ata debitorin dhe bankën?
Një hua problematike është një hua që huamarrësi nuk mund ta shlyejë. Huamarrës të tillë shpesh marrin disa hua pa marrë parasysh aftësitë e tyre financiare dhe si rezultat, tashmë është problematike që ata të paguajnë detyrimet të paktën në një pjesë të borxheve që kanë marrë.
Për bankat, ky problem është edhe më serioz. Së pari, ata humbin fitimin që prisnin të merrnin nga kredia, si rezultat i së cilës u duhet të tërheqin para nga rezervat në mënyrë që të paguajnë depozitat, etj. Së dyti, për të marrë fondet e lëshuara për huamarrësin, bankat duhet të investojnë përsëri para: pagimi i punonjësve që punojnë me debitorë shpenzohet në masa të tilla si proces gjyqësor ose konfiskim të pasurisë së huamarrësit. Dhe e gjithë kjo, përsëri, kërkon kohë.
Dhe nëse banka në një farë mënyre arrin të detyrojë huamarrësin neglizhent të paguajë kredinë, ajo do t'i transferojë debitorit pothuajse të gjitha kostot. Por nëse huamarrësi nuk është në gjendje të bëjë pagesa të rregullta, banka do të pësojë patjetër humbje që nuk do të jetë në gjendje t'i kompensojë në asnjë mënyrë.
Prandaj, bankat po përpiqen jo vetëm të kontrollojnë paraprakisht huamarrësin e ardhshëm, por edhe të veprojnë sa më shpejt të jetë e mundur nëse pagesa e kredisë nuk është marrë në kohën e duhur. Në këtë rast, masat e mëposhtme zbatohen ndaj debitorit (ndonjëherë mjafton një vonesë prej një dite):
- thirrje me një kujtesë për të paguar;
- letra me kërkesën për të përmbushur kushtet e marrëveshjes së huasë;
- letra me një kujtesë për gjobat për pagesa të vonuara;
- një propozim për ndërprerjen e hershme të marrëveshjes së huasë me pagimin e të gjithë shumës nga huamarrësi menjëherë.
Sidoqoftë, një kredi e vonuar nuk është problematike. Do të konsiderohet si e tillë vetëm kur periudha e mospagimit të arrijë 90 ditë, gjatë së cilës debitori nuk ka bërë një pagesë të vetme. Edhe pse kjo është vetëm një nga shenjat e së cilës një hua problematike ka disa:
- vonesat në pagesa të rregullta pa justifikim;
- mungesa e pasqyrave financiare nga huamarrësi ose refuzimi i sigurimit të tyre;
- mungesë e gjatë e komunikimit me huamarrësin;
- ndryshimi i drejtimit të veprimtarisë.
Banka zgjidh këtë lloj problemi në disa mënyra:
- Rishikimi i marrëveshjes së huasë në mënyrë që të ndryshojë normën e interesit dhe shumën e pagesës së rregullt. Ose ndryshimi i statusit të borxhit në korrent në vend të vonuar (bankat marrin këtë masë, më shpesh kur duan të mbajnë bashkëpunimin me huamarrësin).
- Përfundimi i një marrëveshje kredie, e cila u lidh në bazë të një pengu. Dhe në të njëjtën kohë, banka shet një pjesë të aseteve të debitorit për të shlyer huanë, dhe vetë huamarrësi e bën këtë vullnetarisht.
- Shitja e kolateralit. Dhe në këtë rast, të gjitha marrëdhëniet midis huamarrësit dhe bankës ndërpriten, pasi masa është mjaft radikale.
Dhe në rastet kur debitori nuk reagon aspak ndaj kërkesave të bankës dhe nuk bën kontakte, ose madje përpiqet të fshihet nga detyrimet, borxhi i tij transferohet te palët e treta - agjencitë e mbledhjes. Metodat e tyre përfshijnë të njëjtin ndikim psikologjik dhe shoqëror mbi huamarrësin si banka, por mbledhësit janë shumë më këmbëngulës dhe radikalë. Si rezultat, debitori, më shpesh sesa jo, heq dorë dhe bie dakord të paguajë huanë me probleme.
