Sigurimi kur aplikoni për një kredi është një çështje shumë e dhimbshme për rusët. Pavarësisht nga fakti që ky proces në mënyrë të natyrshme shoqëron regjistrimin e hipotekës, ai shkakton mendime shumë të kundërta. Disa besojnë se prania e sigurimeve është një shenjë e civilizimit të sistemit bankar rus dhe regjistrimi i tij konfirmon përgjegjësinë, mençurinë dhe parashikimin e huamarrësit. Të tjerët, përkundrazi, nuk shohin ndonjë përfitim në sigurime, duke e konsideruar këtë shërbim vetëm një artikull shtesë të kostos.
Sigurimi vullnetar i detyrueshëm i huasë hipotekare
Akti kryesor normativ që rregullon marrëdhëniet e hipotekave është Ligji Federal Nr. 102 i vitit 1998 "Për Hipotekën". Çështja e sigurimit përcaktohet në nenin 31 të ligjit. Ky nen thotë se huamarrësi është i detyruar të sigurojë kolateralin nga dëmtimi i mundshëm me shpenzimet e tij. Si rregull, pasuritë e paluajtshme banesore të blera me kredi veprojnë si kolateral për një kredi hipotekare.
Kështu, rezulton se huamarrësi është i detyruar të sigurojë vetëm pasurinë e fituar në kurriz të fondeve të huazuara, dhe gjithçka tjetër (sigurimi i titullit, sigurimi i jetës dhe shëndetit) kryhet mbi baza vullnetare. Sidoqoftë, bankierët nuk e humbin mundësinë për të fituar më shumë, dhe siguruesit mbështesin me dëshirë një iniciativë të tillë nga bankat. Pra, në një marrëveshje huazimi hipotekor shpesh mund të gjesh një klauzolë të tillë si "sigurimi gjithëpërfshirës i një kredie hipotekare", dhe nëse huamarrësi refuzon të respektojë kërkesat e këtij programi, banka thjesht refuzon të lëshojë një kredi. E vërtetë, kjo prirje ka ndryshuar në mënyrë dramatike pas krizës, kur huamarrësit nuk ishin në gjendje të paguanin për sigurime të shtrenjta dhe shumë banka u detyruan të braktisin "sigurimin e plotë".
Por organizatat e kreditit, edhe në një situatë të tillë, gjetën një rrugëdalje duke zhvilluar disa programe hipotekash në të njëjtën kohë. Për programet që nuk parashikojnë "sigurim gjithëpërfshirës" të detyrueshëm, niveli i hipotekës do të jetë më i lartë me rreth 2-3%. Për më tepër, diferenca prej disa përqind është larg nga shifra përfundimtare. Për shembull, disa bankierë vendosin këtë gamë të interesit në 8-10 pikë. Sigurisht, edhe pas llogaritjeve të përafërta, huamarrësit bëjnë një zgjedhje në favor të marrjes së hipotekës me të gjitha llojet e sigurimeve.
Çfarë sigurojmë dhe sa kushton?
Sigurimi i hipotekës supozon praninë e disa artikujve në të njëjtën kohë, secili me koston e vet. Duket se nëse ligji detyron të sigurojë pengun, atëherë ky lloj sigurimi mund të bëhet më i shtrenjti, por siguruesit preferojnë të bëjnë para në aftësinë për të punuar, jetën dhe shëndetin e huamarrësve. Kostoja e këtij shërbimi është mesatarisht 1-2% e madhësisë së kredisë hipotekare. Për më tepër, sa më e rrezikshme të jetë jeta e huamarrësit, aq më i shtrenjtë do t'i kushtojë atij ky shërbim. Pra, sigurimi do të marrë parasysh moshën e huamarrësit (sa më shumë vite, aq më e shtrenjtë është sigurimi), gjininë (është më e lirë për gratë, pasi që sipas statistikave ata jetojnë më gjatë), statusin shëndetësor (të njohur nga siguruesit nga fjalët të klientit, por disa kompani të sigurimeve janë të detyruara të sigurojnë një vërtetim të ekzaminimit të plotë mjekësor).
Një lloj tjetër i shërbimeve të sigurimit që shoqëron një hipotekë është sigurimi i titullit. Kostoja e këtij shërbimi do të varet nga "historiku" i pronës që blihet. Nëse i përket tregut primar, atëherë rreziqet janë minimale dhe kostoja është e përshtatshme. Nëse strehimi blihet në tregun sekondar, atëherë rreziku i privimit të pronarit aktual nga të drejtat e pronës rritet ndjeshëm, gjë që do të ndikojë në koston e sigurimit.
Sigurimi i kolateralit është në fund të listës dhe konsiderohet shërbimi më i lirë i sigurimit (nga 0,05 në 0,1%). Vlen gjithashtu të përmendet se huamarrësi mund të sigurohet vetëm në një kompani sigurimesh të akredituar nga banka, e cila, në përputhje me rrethanat, e privon atë nga zgjedhja. Megjithëse, sipas ligjit, huamarrësi ka të drejtë të zgjedhë një sigurues dhe t'ia ofrojë atë një institucioni krediti, por nëse ai do të akreditohet ka një çështje shumë të diskutueshme.
