Madhësia e të ardhurave të huamarrësit është një nga faktorët më të rëndësishëm që ndikon në miratimin e një kredie hipotekare. Duhet të jetë e mjaftueshme për të përmbushur detyrimet e hipotekës.
Si të përcaktoni nivelin e të ardhurave për një kredi hipotekare
Për të përcaktuar nivelin e kërkuar të të ardhurave për marrjen e hipotekës, duhet të llogaritni pagesën mujore. Kjo varet nga madhësia e parapagimit, shuma dhe kushtet e kredisë.
Për shembull, me një kredi hipotekare prej 5.5 milion rubla. me një normë prej 13.5% për një periudhë 10 vjeçare dhe me një pagesë fillestare prej 10%, madhësia e pagesave mujore do të jetë 74,537,98 rubla. Disa banka kërkojnë që të ardhurat e huamarrësit të jenë të tilla që pagesa mujore e hipotekës të mos kalojë 30% të të ardhurave, në të tjerat - 40-50%. Pra, nëse banka ka një bar prej 40%, atëherë duhet të shumëzosh pagesën mujore me 2.5, kjo do të jetë minimumi i të ardhurave. Ata. nëse pagesa mujore është 74.5 mijë rubla, atëherë të ardhurat duhet të jenë së paku 186.25 mijë rubla.
Nëse huamarrësi nuk ka të ardhura të mjaftueshme për të marrë shumën e kërkuar, ai ose mund të rrisë pagesën ose të zgjasë periudhën e huasë. Pra, nëse, me parametrat e specifikuar, huamarrësi paguan 20% të kostos së banesës, atëherë pagesa do të ulet në 66,254,71 rubla, dhe të ardhurat duhet të jenë 162,63 mijë rubla. Një rritje në afatin e hipotekës në 20 vjet do të ulet me 13 mijë rubla. pagesa mujore dhe të ardhurat e kërkuara - 32.5 mijë rubla. Importantshtë e rëndësishme të merret parasysh se një rritje në kushtet e kredisë përfshin norma më të larta interesi për përdorimin e një kredie, si dhe një rritje në shumën e mbipagimit. Pra, në Sberbank me hipotekë deri në 10 vjet, shkalla është 13,5%, deri në 20 vjet - 13,75% dhe deri në 30 - 14%.
Me pagesa të diferencuara të huasë, të cilat janë më fitimprurëse për huamarrësit për sa i përket mbipagimit, shuma e pagesave mujore në fillim të pagesave do të jetë më e lartë se me pagesat e pensionit. Prandaj, shuma e të ardhurave duhet të jetë më e lartë në mënyrë që huamarrësi të jetë në gjendje të bëjë pagesa. Pra, me një hipotekë për 10 vjet në shumën prej 3.5 milion rubla. me një normë prej 13.5%, pagesat mujore për një skemë pensioni do të arrijnë në 53,296 rubla. Prandaj, të ardhurat duhet të jenë afërsisht 106-133, 25 mijë rubla. Me një skemë të diferencuar, ato fillimisht do të arrijnë 69,297 rubla. (edhe pse në fund të pagesave ata do të arrijnë 29,500 rubla), kështu që të ardhurat për marrjen e një kredie të tillë duhet të jenë më të larta - nga 138,58 në 173,23 mijë rubla.
Disa banka lejojnë një vlerësim paraprak të shumës maksimale të kredisë bazuar në shumën e të ardhurave. Për shembull, në Sberbank me të ardhura prej 60 mijë rubla. mund të mbështeteni në hipotekë deri në 3.5 milion rubla. për një periudhë 20 vjeçare.
Cilët faktorë të tjerë ndikojnë në miratimin e hipotekës
Vlen të përmendet se megjithëse të ardhurat e huamarrësit janë me të vërtetë shumë të rëndësishme për marrjen e një kredie, së bashku me ta, faktorë të tjerë merren parasysh. Në veçanti, natyra e punësimit të punonjësit (i përhershëm, nën kontratë, sipërmarrës individual ose pronar i biznesit, etj.), Kohëzgjatja dhe vazhdimësia e përvojës së tij të punës, përbërja familjare, disponueshmëria e huave të tjera, niveli i arsimit, prania e pasurive të tjera. Kështu, për shembull, nëse huamarrësi zotëron një apartament, makinë ose pronë tjetër të vlefshme, atëherë shuma e të ardhurave të tij mund të jetë më e ulët.
Huamarrësit të cilët nuk kanë aftësinë për të konfirmuar të ardhurat e tyre sot kanë mundësinë të marrin një hipotekë pa siguruar asnjë vërtetim fare. Sberbank dhe VTB24 lëshojnë hipoteka bazuar në dy dokumente. Kufizimi i vetëm i kredive të tilla është që huamarrësi duhet të ketë një parapagim mjaft mbresëlënës për blerjen e banesave - të paktën 35-40%.
