Çmimi i një kredie është kriteri kryesor për zgjedhjen e një propozimi kredie nga një huamarrës. Kjo është një shprehje monetare e pagesës për përdorimin e parave të huazuara, e cila reflekton shumën e mbipagimit për një kredi.
Çfarë përcakton çmimin e kredisë
Kostoja e një kredie është e lidhur ngushtë me parimin e ripagimit të marrëdhënieve të kredisë, që nga viti banka merr të ardhura kur lëshon një kredi. Shkalla e huasë përcaktohet si raport i të ardhurave të bankës për lëshimin e një kredie me shumën e kredisë. Për shembull, me një shumë të kredisë prej 100 mijë rubla. dhe çmimi i kredisë prej 25 mijë rubla. norma vjetore është 25%.
Çmimi i kredisë përcaktohet drejtpërdrejt nga niveli i normës së interesit. Kjo e fundit formohet nën ndikimin e raportit të ofertës dhe kërkesës për lloje të ndryshme të kredive. Kjo varet nga një numër faktorësh:
- dinamika e tërheqjes së depozitave nga popullsia, si dhe norma mesatare e interesit për depozitat;
- situata ekonomike në vend (normat e inflacionit, etj.) - norma e huasë duhet të mbulojë normën e inflacionit;
- politika e kredisë e Bankës Qendrore të Federatës Ruse, norma e rifinancimit me të cilën Banka Qendrore e Federatës Ruse i jep hua bankave të tjera;
- norma mesatare e interesit në tregun e huazimit ndërbankar;
- struktura e aktiveve të bankës, sa më e madhe të jetë pjesa e fondeve të huazuara, aq më e shtrenjtë është kredia;
- niveli i konkurrencës në treg, i cili ndikon në kërkesën për kredi nga ana e huamarrësve, sa më e vogël të jetë, aq më e lirë është kredia;
- afati dhe lloji i kredisë;
- shkalla e rrezikut të kredisë - kreditë e pasigurta pa garantues karakterizohen nga një shkallë më e lartë e rrezikut dhe lëshohen me një normë më të lartë interesi.
Si formohet çmimi real i kredisë
Duket se llogaritja e kostos reale të një kredie, duke ditur interesin në vit dhe afatin e kredisë, është mjaft e thjeshtë. Por në këtë rast ka gracka, dhe çmimi real i kredisë mund të jetë disa herë më i lartë se norma e interesit fikse.
Pagesat e huasë përbëhen nga pagesa për ripagimin e borxhit kryesor, interesit në kredi, si dhe komisioneve. Këto të fundit shpesh janë të fshehura nga sytë e përdoruesve në fazën e lidhjes së një kontrate. Këto mund të jenë komisione për shqyrtimin dhe lëshimin e një kredie, për hapjen dhe mbajtjen e një llogarie, për mirëmbajtjen e saj.
Disa banka marrin tarifa shtesë për tërheqjen e parave (zakonisht kur përdorni karta krediti).
Gjithashtu, marrëveshja mund të përcaktojë pagesa për palët e treta në kurriz të huamarrësit. Si rregull, kjo vlen për kreditë hipotekare, të cilat parashikojnë pagesa për shërbimet e vlerësuesve, siguruesve, noterëve, etj., Ose për kreditë e makinave (pagesa CASCO). E gjithë kjo mund të çojë në faktin se norma prej 20% në vit, duke marrë parasysh të gjitha komisionet, mund të kthehet në të gjitha 50%.
Veçmas, kostoja e kredisë mund të përfshijë gjoba dhe gjobitje për pagesa të vonuara në pagesa mujore. Ata janë individualë në secilën bankë.
Kohët e fundit, ligjet e Rusisë janë shfaqur ligje që mbrojnë huamarrësit nga tarifat dhe interesat e fshehura. Banka është e detyruar të informojë huamarrësin për të gjitha llojet dhe kushtet e pagesave të kredisë.
Pra, sipas ligjit rus, bankat duhet të njoftojnë huamarrësin për koston e plotë të kredisë (KKK), e cila shprehet si përqindje. Duhet të përfshijë të gjitha pagesat e specifikuara në kontratë. Gjithashtu, gjykatat ndaluan bankat të ngarkonin një komision për ripagimin e hershëm të një kredie, si dhe komisionet për servisimin dhe mbajtjen e një llogarie.
