Kur i japin një hua një huamarrësi, bankat tregtare duhet të vlerësojnë aftësinë e tij për kreditim, d.m.th. aftësia për të shlyer me kohë detyrimet e marra përsipër. Fitimi i bankës në të ardhmen varet nga sa i besueshëm është klienti, si dhe shlyerja e borxhit kryesor të kredisë.
Udhëzimet
Hapi 1
Kur vlerësohet aftësia e kreditit, përcaktohen aftësitë financiare të huamarrësit në të ardhmen, d.m.th. pozicionin e saj në perspektivë. Për këtë, kryhet një analizë e aktiviteteve të ndërmarrjes dhe vlerësohet realizueshmëria dhe realizueshmëria e projektit për të cilin planifikon të shpenzojë fonde të huazuara.
Hapi 2
Para fillimit të analizës së kredisë, grumbullohet informacioni i nevojshëm. Për ta bërë këtë, një huamarrës i mundshëm i siguron bankës dokumente ligjore në varësi të formës së pronësisë, si dhe kontabilitetit dhe pasqyrave financiare, të cilat do të luajnë një rol të madh në vendosjen nëse do t'i japë hua një klienti.
Hapi 3
Përveç kësaj, bankat shpesh kërkojnë një studim të fizibilitetit për një projekt për hua afatshkurtra (deri në një vit) ose një plan biznesi nëse një klient ka nevojë për një kredi afatgjatë. Këto dokumente bëjnë të mundur vlerësimin e fluksit të parave të kompanisë dhe zbulimin e disponueshmërisë së fondeve për të shlyer huanë e ardhshme.
Hapi 4
Kur analizohen pasqyrat financiare të një klienti, llogariten një numër faktorësh. Kjo përfshin treguesit e qarkullimit, përfitimit dhe përfitimit, aftësisë paguese, stabilitetit financiar dhe likuiditetit. Pas analizimit të këtyre koeficientëve, bëhet një përfundim në lidhje me gjendjen e huamarrësit të mundshëm, si dhe dinamikën e punës së tij. Si rregull, gjatë llogaritjes së treguesve, secilit prej tyre i caktohet një numër i caktuar pikësh, të cilat më pas përmblidhen. Vlera totale do të përcaktojë grupin e rrezikut të këtij klienti për bankën.
Hapi 5
Përveç kësaj, kur analizohet aftësia e kreditit, duhet të merret parasysh prania e historisë së kredisë së klientit me institucionet e tjera. Për ta bërë këtë, bankat zakonisht kërkojnë që klienti të deshifrojë të gjitha llogaritë e hapura dhe një vërtetim të pranisë së borxhit në bankat e tjera. Prania e një historie pozitive kredie vlerësohet si një faktor i favorshëm për lëshimin e një kredie.
Hapi 6
Përveç treguesve financiarë, kur përcaktohet aftësia e kreditit, përcaktohet vendi i ndërmarrjes në treg, pjesa e saj në segmentin e tregut, ndërveprimi i klientit me subjektet e tjera ekonomike, prania e subvencioneve për aktivitetet e kompanisë, për shembull, kur jepen hua për ndërmarrjet bujqësore, merren parasysh.
